“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Se você deseja uma solução mais completa para a sua amortização conheça o nosso relatório de amortização.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
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Bom dia Ewerton!
Tenho um financiamento no minha casa minha vida no Banco do Brasil, sistema Price.
Valor financiado:108.000,00
Primeira Parcela: 631,00
Parcela atual: 651,00
Taxa de juros 5,49%
Restam 336 parcelas de 360 vezes;
Valor da divida atual por volta de 107,000,00
Tenho R$10.000,00 de FGTS, o que vale a pena? Abater no montante ou antecipar as ultimas parcelas?
Quanto ficaria o valor das parcelas se for abatido no montante?
Se antecipar as ultimas parcelas, quantas conseguirei antecipar?
Desde já agradeço o retorno.
Marcos
Prezado Marcos, obrigado pela sua mensagem!
A calculadora que o Educando Seu Bolso lançou é baseada no sistema SAC da Caixa, não no Price. Por isso, fiz seus cálculos manualmente.
Você não nos informou todos os dados, mas foi o suficiente para um cálculo bastante aproximado. O valor da sua prestação cairia em algo em torno de R$ 55 e R$ 60. Ou o seu prazo cairia em algo próximo a 63 meses.
Mas o que valeria mais a pena depende de outros fatores, como a situação do seu orçamento, e sua condição de poupar. Como a taxa de juros do seu financiamento é baixa, minha primeira idéia é diminuir o valor da prestação e investir o valor economizado. Mas, como eu disse, é apenas uma primeira idéia. Para dar uma sugestão mais segura seria necessário levar em conta outras coisas.
O Educando Seu Bolso lançou também a Consultoria em Financiamento Imobiliário. Ela poderá te ajudar a encontrar a melhor estratégia. Sugiro que visite a página da consultoria. Abraço!
Ewerton, boa tarde! Suas explicações são de grande valia.
O que você considera uma boa opção. Possuo um imóvel financiado com saldo devedor de R$ 40.485,87, minha parcela hoje está em torno de R$ 630 (arredondando – metódo SAC). Tenho FGTS aproximado de R$ 24.500 e fico em dúvida se amortizo em tempo ou valor da prestação. Hoje diminuir o valor da prestação me ajudaria bastante porém quando penso no tempo que ainda falta. Qual seria um fator de decisão para isso?
Catleen, obrigado pela sua mensagem!
Se quiser saber para quanto iriam o prazo ou o valor da prestação, use a Calculadora de Amortização que o Educando Seu Bolso lançou recentemente.
Para quem tem FGTS, eu acho que compensa amortizar o quanto antes, porque ele rende menos que os juros do financiamento. A única ressalva que eu faço é que o FGTS é uma reserva para emergências mais sérias, como perda de emprego. Fora isso, compensa amortizar, sim.
Mas para saber o que seria melhor (prazo ou prestação), seria necessário levar em conta outros fatores, como sua capacidade de poupança e a condição do seu orçamento.
Você disse que seu orçamento está apertado. Este é um bom motivo para amortizar diminuindo o valor da prestação. O ideal seria acumular mais FGTS nos próximos anos, além de poupar, para fazer uma nova amortização daqui a 2 anos.
O Educando lançou também a Consultoria em Financiamento Imobiliário. Ela poderá te ajudar a encontrar a melhor estratégia. Sugiro que visite a página da consultoria. É um investimento que vale a pena. Se tiver alguma dúvida, entre em contato conosco novamente. Abraço!
Olá
Tem financiamento pelo programa minha casa minha vida, no valor de R$ 52.000,00, taxa de juros 4,5%aa, quero amortizar com FGTS que é R$ 20.000,00.Como estou com um bebê e as despesas aumentaram pretendo de diminuir o valor das parcelas.Favor acha que vale apena amortizar agora usando o FGTS ou melhor esperar um pouco e quitar?
Lucélia, obrigado pela mensagem e parabéns pelo bebê!
Eu acho que, para quem tem FGTS, compensa amortizar o quanto antes, porque o FGTS rende menos que os juros do financiamento (mesmo os do Minha Casa, Minha Vida).
A única ressalva que eu faço é que o FGTS é uma reserva para emergências mais sérias, como perda de emprego. Fora isso, compensa amortizar, sim.
E, como você disse que as despesas aumentaram, creio que a melhor opção para você seja a amortização pelo valor das prestações. Se quiser saber para quanto vai sua prestação, use a Calculadora de Amortização que o Educando Seu Bolso lançou recentemente.
Abraço!
ola gostaria de saber se posso paga a primeira e a ultima parcela do meu financiamento da caixa?
Jaílson, obrigado pela sua mensagem!
Pode sim. Só faço uma pequena observação. É comum as pessoas falarem como você falou, “pagar a última parcela”. Na verdade, não é bem isso. O que você faz é abater o saldo devedor e, assim, fazer um recálculo do seu financiamento, diminuindo o prazo ou o valor da prestação. Por isso, o valor das amortizações não precisa ser o de um número exato de prestações.
Abraço!
Ewerton bom dia,
Estou com uma dúvida, gostaria de sabe sem a possibilidade de reduzir o valor da prestação de um terreno que comprei em 2013?
Hoje pago R$ 630,00 o total de parcelas foi de 175 no meu ponto de vista acredito que o metro quadrado vdesse terreno na área em que comprei não vale está valor porém já comprei e também não quero desfazer será que como rever esse contrato e pago o que eu acredito um valor menor do que eu pago hoje?
Muito obrigado Ewerton.
Davi, obrigado pela sua mensagem!
Infelizmente, creio que não seja possível. Quando você comprou o imóvel, havia a possibilidade de o preço de mercado dele disparar, ficar estável ou cair. Esse tipo de negócio é sempre uma aposta.
É claro que, se o vendedor concordar, é possível renegociar. Mas, se ele não concordar, estará no direito dele. De toda forma, desejo boa sorte. Se não for possível a renegociação, espero que o terreno volte a se valorizar, e o negócio seja vantajoso para você. Abraço!
Boa tarde Ewerton, parabéns pelo site, muito conteúdo importante.
Minha duvida não tão diferente de tantos outros, mas segue….
Meu financiamento é pelo Minha Casa Minha Vida. Possuo 15 mil para amortizar e mais 3 mil de FGTS. Qual seria melhor opção??
Utilizar os 18 mil para amortizar ? ou aplicar os 15 e amortizar com os 3.
Obs. Sou disciplinado e acredito que no segundo semestre de 2016 venha fazer outra amortização.
Dados:
Saldo devedor: R$ 75.502,86
Prestações: 58 pagas de 300.
Juros: 4,5%
Indice de reajuste do saldo devedor: 1.00130
Juros/Correções Mês: R$ 284,29
Amortização Mês: R$ 309,06
Seguro: R$ 12,09
sem taxa administração.
Obrigado. Abraço!
Prezado José Rafael, obrigado pela sua mensagem.
Como o financiamento tem taxa de juros baixa, no seu lugar eu preferiria usar apenas o FGTS para amortizar, e aplicaria os R$ 15 mil em um investimento seguro, líquido e com boa rentabilidade, como um bom CDB.
Abraço!
PREZADO, BOO TARDE!!
Gostaria de um auxilio, tenho um financiamento da casa própria na caixa economica federal em conjunto com meu esposo. Procurei a caixa para usar meu FGTS no saldo devedor o gerente se negou a fazer dizendo que meu contrato não permite que use meu FGTS, porque na época que compramos o imóvel, não éramos casados no civil ou seja minha união estável não permitia que eu usasse meu fgts??
Poderia me auxiliar, nao sei o que fazer, pois só posso fazer nessa agencia na qual tenho a conta e o financiamento.
Obrigada.
Cristiane
Cristiane, obrigado pela sua mensagem… Mas não sei se vou poder te ajudar muito.
A Caixa lançou há menos de um mês o novo manual de utilização do FGTS. Eu sugiro que você leia o que diz o manual a respeito da sua situação. Você pode encontrá-lo no endereço aqui.
O argumento do gerente infelizmente me parece fazer sentido. Mas, de toda forma, sugiro que você leia, já que essa versão é bem nova, talvez exista alguma alternativa.
Boa sorte. Abraço!
Boa tarde Ewerton! Parabéns pelo site!!
Estou ajudando meu pai a reorganizar seus financiamentos/empréstimos, e hoje temos:
– Financiamento Imobiliário Sistema SAC
Valor Contratado R$ 99.000,00
Parcelas 180
Amortização mensal R$ 550,00
Taxa 2,177% a.m. (identifiquei através de planilhas na internet, o banco informa que seria 21,4124% a.a.)
Valor atual da dívida R$ 93.500,00
Parcelas pagas 10
Vlr próxima parcela 2.585,93 (04/2016)
OBS: o imóvel está a venda, esperamos que a venda se concretize em no máximo 2 anos.
– Financiamento Construcard – Price
Valor Contratado R$ 63.210,73
Parcelas a pagar 25 (total contratado 54)
taxa 1,8% (informado pelo banco 1,69% + TR)
Vlr próxima parcela 1.917,04 (04/2016)
Valor para amortização 04/2016 R$ 40.483,40
– Consignado – Price
Vlr Contratado R$ 33.582,79
Parcelas 72
taxa 2,421% a.m.
Prestação 989,82
Prestações pagas – 2
Vlr para amortização R$ 34.578,00 (04/2016)
Possuo disponível R$ 40.000 para quitação de algum desses financiamentos/empréstimos, e até o final de abril/maio possuiremos mais R$ 32.000,00 em média (com venda de um veículo).
O ideal é que a prestação mensal paga não ultrapasse os R$ 3.000,00. Minha dúvida é:
– Amortizo o saldo do financiamento imobiliário e mantenho o prazo de 170 meses;
– Amortizo o saldo do financiamento imobiliário e diminuo o prazo;
– Quito o construcard e o consignado;
– Quito o consignado e amortizo o financiamento imobiliário.
Estou perdida como usarei o valor e qual a melhor opção! Agradeço desde já.
Juliana, obrigado pela sua mensagem, e parabéns por estar ajudando seu pai!
O ideal seria jogar em uma planilha todas essas dívidas, lado a lado, e mês a mês, para ver o impacto de cada opção de amortização no saldo geral (já que há, misturadas, dívidas Price e SAC). Mas esse seria um cálculo trabalhoso, trabalho para um consultor.
Posso dizer em breves palavras o que me parece mais lógico.
No seu lugar eu preferiria, primeiro, pagar a dívida mais cara: a do consignado. Além do efeito mais lógico (tapar o buraco mais largo), ainda teria um ganho psicológico: iria liquidar uma dívida, é um desconto a menos, um credor a menos.
Sobrariam pouco mais de R$ 5 mil. Pela lógica, o próximo alvo seria o financiamento imobiliário. Mas, Ju, eu achei tão caro esse financiamento! Creio que ele não seja pelo SFH, por isso não vou arriscar dizer qual seria o efeito da amortização, como normalmente faço aqui.
O que posso arriscar dizer é que, em princípio, eu preferiria amortizar diminuindo o valor da prestação, para dar uma folga no orçamento e melhorar a capacidade de poupança. Mas para isso eu precisaria saber as cláusulas de amortização desse contrato (se realmente não for pelo SFH).
Bem, isso liquidaria os R$ 40 mil. Quanto aos outros R$ 32 mil, em princípio eu seguiria a mesma lógica, pagar a dívida mais cara primeiro. Mas precisaria saber melhor as condições de amortização no imobiliário e no Construcard.
Espero ter ajudado. Continuamos à disposição. Abraço!
Bom dia Sr. Werton!! Inicialmente, gostaria de parabenizá-lo pela iniciativa em ajudar as pessoas tão dedicadamente, acredito que com isso o senhor está ajudando a melhorar a economia do nosso país, obrigado!!
O meu caso é o seguinte:
Para obter minha primeira casa própria, paguei parte da casa a vista e fiz um financiamento em 06/2014 de 180.000 reais, este financiamento foi efetuado pelo Banco do Brasil.
-As prestações foram divididas em 360X;
-Atualmente pago cerca de 1800 reais ao mês;
-Amortização de apenas 501,38;
-CET de 10,43% ao ano;
Bem, vou receber 50 mil de uma herança familiar, como já tenho 10 mil em uma poupança no banco do brasil, gostaria de saber qual seria na sua opinião o melhor destino para este dinheiro.
Devo depositar na poupança?
Fazer alguma outra aplicação?
Devo pagar o financiamento logo e amortizar as parcelas? Ou devo reduzir a quantidade das parcelas?
Obs: Sou uma pessoa bem organizada com dinheiro e consigo pagar as parcelas todo mês sem problemas.
Abraço!
Prezada Maria, obrigado pela sua mensagem, e parabéns pelo cuidado com suas finanças!
Desde já vamos descartar a primeira opção, depositar na Caderneta de Poupança. Ela rende apenas 6% ao ano, mais TR. Isso é menos que o CET do seu financiamento.
Com R$ 50 mil você consegue encontrar boas aplicações, como Tesouro Direto, ou mesmo CDB, LCI e LCA (especialmente de bancos médios, que pagam melhor), que são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito – FGC. Se encontrar algum com rendimento bruto superior a 12,5% ao ano (o que não é difícil, é só procurar direitinho), e mantiver o dinheiro por pelo menos 2 anos, você já estará recebendo mais que esse CET de 10,43%.
Mas é importante lembrar que o CET vai subindo lentamente ao longo do financiamento (escrevi sobre isso no blog).
Portanto, é importante acompanhar os rendimentos da aplicação e recalcular esse CET periodicamente, para reavaliar essa estratégia. Se o CET ficar mais alto que o rendimento líquido da aplicação, será hora de amortizar.
Abraço!
Ewerton, boa noite.
Tenho um apartamento financiando com um saldo de R$ 121k. Por 35 anos. Meu planejamento é quitar antes desse prazo, sem dúvidas.Tenho 30k para amortizar, minha dúvida é: melhor eu amortizar diminuindo o valor das parcelas ou o saldo do financiamento?
Obrigado
Prezado Willian, obrigado pela sua mensagem.
Você não me falou a taxa de juros, nem quantas prestações faltam. Portanto, não consigo te dizer qual seria sua economia na amortização diminuindo o valor da prestação, nem em quantos meses diminuiria o financiamento, no caso da amortização por prazo.
Mas já adianto a mesma coisa que falei para outro leitor (vou praticamente copiar):
Para dizer o que compensa mais seria necessário levar em conta outros fatores. Sua capacidade de poupança, sua condição de acumular mais FGTS para uma nova amortização extraordinária daqui a 2 anos, a condição atual do seu orçamento, entre outros.
Por exemplo, se você for gastar o valor economizado, caso diminua o valor das prestações, posso dizer que essa opção sai mais cara, em relação a diminuir o prazo. Mas se você tiver a condição de poupar para amortizações futuras, a coisa pode mudar de figura. Um bom consultor poderia levantar todos esses dados, traçar seu perfil, fazer as projeções de cenários futuros e te propor opções de estratégia.
Abraço!
Boa tarde Ewerton!
Tenho um financiamento no minha casa minha vida. Estou pagando pelo Sistema SAC (parcelas vão diminuindo).
Taxa de juros 5,5% + TR;
Restam 336 parcelas de 360 vezes;
Valor da divida: R$92.000,00 atual
Tenho R$10.000,00 de FGTS, será que vale a pena abater no montante ou antecipar as ultimas parcelas?
Desde já agradeço o retorno.
Att.
Thiago
Prezado Thiago, obrigado pela sua mensagem!
Estimei que o saldo inicial do financiamento fosse R$ 96 mil. Com isso, sua prestação estaria em torno de R$ 720. Se eu estiver errado, pode me corrigir.
Partindo desses dados, a amortização diminuindo o valor da prestação gera uma economia de cerca de R$ 70 no primeiro mês. E a amortização diminuindo o prazo diminui cerca de 80 meses.
Para dizer o que compensa mais seria necessário levar em conta outros fatores. Sua capacidade de poupança, sua condição de acumular mais FGTS para uma nova amortização extraordinária daqui a 2 anos, a condição atual do seu orçamento, entre outros.
Por exemplo, se você for gastar esses R$ 70, caso diminua o valor das prestações, posso dizer que essa opção sai mais cara, em relação a diminuir o prazo. Mas se você tiver a condição de poupar para amortizações futuras, a coisa pode mudar de figura. Um bom consultor poderia levantar todos esses dados, traçar seu perfil, fazer as projeções de cenários futuros e te propor opções de estratégia.
Abraço!
Boa tarde Ewerton,
Estou encantada com sua dedicação em ajudar a todos. Parabéns pela sua iniciativa.
Tenho um financiamento pela caixa e estou com um valor de 12.000,00 em maos e gostaria de saber o que seria melhor abater nas prestações ou diminuir o prazo do financiamento. Segui os dados
Valor da operação: 69.800,00
Inicio do financiamento 10/08/2010
SAC
Taxa anual de juros 4,5 nominal e 4,5941 efetiva
Financiamento em 300 meses
Agora no dia 10/04/2016 estarei pagando a prestação numero 69 sendo o valor de 451,98 saldo devedor 53.745,77. Desde já muito obrigada
Pompeia, obrigado pela sua mensagem!
Quando você fala que tem R$ 12 mil “em mãos”, eu entendo que é um dinheiro livre, isto é, não é FGTS, certo?
Nesse caso, no seu lugar, eu preferiria NÃO fazer a amortização. Eu preferiria procurar uma boa aplicação, segura e líquida (CDB, LCI, LCA) e aproveitaria o momento de juros altos na economia. Se, no futuro, os juros caírem, aí sim, eu faria uma amortização.
Mas, se você quiser saber o impacto de uma amortização, eu te falo, usando a calculadora que o Educando Seu Bolso vai disponibilizar em breve. Mas antes me confirme uma coisa: o valor financiado é esse mesmo? Não seria algo em torno de R$ 66 mil?
Se for isso, a amortização de R$ 12 mil provocaria uma redução de cerca de 75 meses no prazo, ou de cerca de R$ 90 na prestação.
Abraço!
Ewerton, boa tarde! Parabéns pelo site e principalmente pelas ótimas explicações! Vamos a minha situação:
Em 27 de março de 2009 eu comprei um apartamento financiado. Atualmente (abril/2016) ele tem as seguintes situações:
Valor do apartamento: R$ 60 mil
Valor financiado: R$ 60 mil
Prazo total financiamento: 181 meses (Em 2013 eu fiz uma amortização de R$ 2.000,00 nas ultimas parcelas, então 181 equivale ao prazo real hoje)
Custo efetivo total: 5,96% a.a
Taxa de juros contratual: 5%
Índice de Reajuste prestação no mês: 1,01920
Índice Reajuste saldo devedor do mês: 1,00216
Prestação: 39
Valor da prestação: R$456,78
Saldo devedor teórico em 27/04/16: R$ 38.842,00
Juros/Correção do mês: R$ 162,98
Amortização do mês R$ 272,92
Em 2014 eu casei e em 18/08/2014 compramos um outro apartamento. Que tem as seguintes condições:
Valor do apartamento: R$ 197.000,00
Valor Financiamento: R$ 175.500,00
Prazo total do financiamento: 420 meses
Custo efetivo total: 9,15% a.a
Taxa de juros contratual: 8,7873
Índice de Reajuste prestação no mês: 0
Índice Reajuste saldo devedor do mês: 1,00137
Prazo de financiamento atual: 420 meses
Prestação: 20
Valor da prestação: R$ 1.597,65
Saldo devedor teórico em 18/04/16: R$ 171.798,23
Juros/Correção do mês: 1.108,08
Amortização do mês R$ 423,61
O primeiro apartamento descrito é bancado somente por mim. Atualmente ele está alugado e me da um gasto mensal ainda de R$130,00.
Nossos salários banca todos os gastos, mas está ficando apertado e a sobra total fica em R$ 500,00 por mês apenas.
Nós já estamos reavaliando alguns gastos pessoais para termos uma maior sobra, mas não será muito. Então, eu gostaria de avaliar a possibilidade de amortização do financiamento. Eu pensei em amortizar para reduzir o valor da parcela atual, já que sinto que precisamos reduzir despesas.
Juntos, eu e meu marido temos R$ 40 mil reais na poupança. Metade de cada um. Esse dinheiro está reservado, inicialmente, para bancarmos viagens, uma pequena obra no apartamento atual (acredito que no máximo R$ 15.000,00) e despesas extras. Não gostamos da ideia de ficar descapitalizado.
O que você nos aconselha a fazer: Vale a pena amortizar agora? Se sim, qual dos dois apartamentos? Como podemos pensar num melhor gasto/investimento financeiro a longo prazo?
Obrigada pela atenção!
Juliana, obrigado pela sua mensagem, e parabéns pelas suas conquistas e pelo cuidado que vocês têm com elas.
Muito interessante sua questão, acho que eu ainda não havia analisado aqui dois financiamentos para a mesma pessoa.
Lancei as informações na calculadora que o Educando Seu Bolso está quase tirando do forno, para oferecer aos leitores.
Se você fizer uma amortização de R$ 20 mil no primeiro financiamento, vai ter uma diminuição de cerca de R$ 220. Se optar por amortizar o segundo, vai ter uma diminuição de cerca de R$ 170.
Portanto, se a ideia é amortizar um dos financiamentos, no seu lugar eu escolheria o primeiro.
Eu poderia parar por aqui, acho que é uma solução simples e bastante razoável. Mas eu não posso deixar de citar uma possibilidade que me ocorre, mas que dependeria de fazer cálculos um pouco complexos: NÃO amortizar. Investir esses R$ 20 mil em alguma aplicação segura, rentável e líquida e ter a disciplina de sacar dela, mensalmente, só os R$ 220. Dependendo da taxa de rendimento que você encontrar, pode ser que compense mais.
Mas, como eu te falei, dependeria de fazer cálculos, levando em conta todos os fatores, desenhando os cenários de cada possibilidade.
Te peço desculpas se confundi ainda mais sua cabeça. Mas eu não podia deixar de falar. Até para não cair em contradição, afinal, em vários comentários eu aconselhei os mutuários do Minha Casa, Minha Vida a não amortizarem, e aproveitarem as taxas altas do mercado. Mas o seu caso tem umas características pouco comuns, e por isso a amortização é vantajosa a ponto de competir com o mercado.
Olha, Ju, para resumir e concluir: na minha opinião, a amortização, no seu caso específico, é um bom negócio. Afinal, você vai “investir” R$ 20 mil e lucrar mais de 1% no primeiro mês. E vai atender a uma necessidade sua de dar uma folguinha no seu orçamento, de um jeito bem descomplicado. Mas PODE SER que, se você investir esse dinheiro e tiver disciplina com seu investimento, você consiga um negócio melhor. Entende? Já tá bom, mas pode melhorar, rs. Mas para ver se melhora, seria necessário um consultor.
Abraço!
Boa tarde Ewerton,
Tenho um financiamento imobiliário, cujo saldo devedor está, atualmente, em R$ 58.148,47. Tenho R$ 8.024,00 depositados no FGTS. Pretendo utilizar esses recursos para amortizar o meu prazo de financiamento. Você acha que esse procedimento vantajoso? Obrigado e aguardo. Antonio Rocha
Antônio, obrigado pela sua mensagem!
Utilizar o FGTS para amortizar o financiamento geralmente é financeiramente vantajoso, sim, pois o FGTS rende apenas 3% ao ano, mais TR, e as taxas dos financiamentos são maiores que isso. Apenas recomendo a atenção ao fato de o FGTS ser uma reserva para emergências, como perda de emprego ou doença grave. Mas, se tomarmos apenas o lado financeiro, é vantajoso, sim.
Quanto à decisão de amortizar diminuindo o prazo ou o valor da prestação, aí já é outra história. Para saber o que é mais vantajoso é necessário levar em conta o seu perfil e realizar cálculos mais complexos. Um bom consultor poderia te ajudar a tomar essa decisão. Ele conversaria com você, traçaria seu perfil de poupador/investidor, faria essas projeções de cenário futuro (diminuir prazo ou prestação) e te apresentaria opções de estratégia. Abraço!
Ewerton, bom dia! Meu caso é um pouco diferente, tenho um consórcio e gostaria de usar o FGTS para amortizar ou reduzir as prestações, mais estou na dúvida de qual modalidade seria mais interessante, você pode me ajudar?
Foi efetuado lance embutido e 15/10/2010 no total de R$ 36.564,50 e recebemos o mesmo valor para utilizar no imóvel.
Carta de Crédito: 73.129,00
Valor Corrigido do bem: 74.785,97
Valores a pagar:
Fundo comum: 35.546,73
Taxa de administração: 8.783,61
Fundo de reserva: 1.062,49
Seguro: 19,37
Outros: 214,28
Muito obrigada!
Em tempo:
Prazo 150 meses
Pagos 75 meses
Prestação de R$ 627,45.
Obrigada!
Boa noite Luciana,
Me desculpe a demora em respondê-la. Sua situação é mesmo específica. Fui pesquisá-la, não encontrei resposta rápida e acabei me esquecendo. Me desculpe mesmo.
O pior é que mesmo após consultar alguns consórcios não consegui formular um caso padrão. Parece que depende das condições contratuais de cada plano. A eliminação do custo com o seguro é, por exemplo, um item importante e depende de previsão contratual.
Peço, portanto, que você simule junto à Administradora do seu plano as 3 possibilidades: 1) Pagamento de Parte da prestação; 2) Amortização para redução da prestação; e 3) Amortização para redução do prazo.
Nos envie os resultados e aí sim, terei melhor base para fazer as contas pra você.
Agradeço pela compreensão, Frederico
Olá, solicitei a eles uma simulação e assim que receber te informo aqui.
Obrigada!