“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Se você deseja uma solução mais completa para a sua amortização conheça o nosso relatório de amortização.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
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Boa Tarde
Vale a pena amortizar o financiamento imobiliário usando recursos do FGTS? Como sei qual será o valor real de descontos que terei amortizando as ultimas prestações?
Tenho saldo disponível no FGTS no valor de R$ 10.200,00 a condição atual de meu financiamento é:
Caixa econômica Valor financiado R$ 100.000,00 Tx juros 5,5% + tr, prazo 300 meses, prestações pagas 58 e Saldo devedor R$ 85.996,49. Valor da prestação hj com seguro está em R$ 774,00.
Quanto realmente cairá entre prestações , taxas, seguros, etc.?
Desde já agradeço.
Obrigada
Nadjane Vieira
Nadjane, obrigado pela sua mensagem.
Quando você faz uma amortização (seja diminuindo o prazo ou o valor das prestações), será subtraído do saldo devedor o valor que você amortizou. Portanto, no seu caso, se o saldo devedor atual é de R$ 86 mil, e você amortizar R$ 10.200, o saldo irá para R$ 75800.
Apesar da taxa de juros do seu financiamento ser relativamente baixa, o rendimento do FGTS é mais baixo ainda, por isso eu acho financeiramente vantajoso amortizar (apenas recomendo atenção para o fato de o FGTS ser uma reserva de segurança para emergências como perda de emprego ou doença grave).
Lancei os dados que você informou na calculadora que o Educando Seu Bolso vai disponibilizar gratuitamente aos leitores em breve. Você não informou todos os dados necessários, por isso precisei estimar alguns. Pela minha estimativa, se a amortização for pelo prazo, este cairá algo entre 50 e 55 meses. Se for pela prestação, esta cairá cerca de R4 80. São valores aproximados, ok?
Abraço!
Ewerton, comprei um imóvel e tenho um saldo devedor de R$ 350.000,00. Estou vendendo outro imóvel e ainda não vendi. Gostaria de saber qual a melhor opção fazer o financiamento dos 350.000,00 agora com taxa de 10,5% aa em 360 meses ou 420 meses e quando vender meu imóvel abater 100.000,00 do financiamento para abaixar as parcelas desde o início ou a outra opção seria aguardar a venda do meu imóvel e fazer o financiamento de 250.000,00 na mesma taxa. A construtora reajusta meu saldo devedor a cada mês pelo IGP-DI + taxa de 12 aa. Estou nessa dúvida e agradeço pela sua ajuda.
Luciano, obrigado pela sua mensagem!
Pelo que entendi, o saldo devedor do seu imóvel tem uma taxa de reajuste relativamente alta.
Sendo assim, se eu estivesse no seu lugar, preferiria contratar o financiamento rapidamente, para sair dessa taxa e entrar logo no SFH. Depois que vendesse o imóvel eu estudaria as possibilidades de fazer uma amortização extraordinária.
Abraço!
Bom dia, Ewerton. Antes de tudo, seu blog é muito interessante – parabéns pela iniciativa!
Tenho uma dúvida e gostaria da sua opinião: tenho um saldo devedor de 289.487,00 com taxa efetiva de 10.1% e 410 parcelas restantes.
Minha parcela é de 3000,62 com a seguinte composição: 2113,86 de juros, 153,98 de seguro, 25,00 de taxa e 707,78 de amortização.
Mas em todos os meses vem sendo acrescido um item que a maioria dos bancos não cita na hora da simulação: a indesejada TR! No mês de março, por exemplo, foi calculado somente de TR 447,37 , fazendo com que a amortização mensal de 707,78 fique praticamente nula.
Fiz uma amortização extra em dezembro, e daqui pra frente decidi que vou fazer amortizações extras todos os meses. Acredito que a taxa de juros do financiamento seja maior que quase todas as aplicações que eu possa investir, correto? Na sua opinião, é uma boa estratégia?
E o que seria melhor? Amortizar o prazo ou o valor da parcela? Vi em alguns posts que amortizar o prazo é mais vantajoso porque paga-se menos juros no financiamento, mas nesta opção o valor das parcelas também será reduzido, pelo fato dos juros ficarem menores? Para mim seria interessante abaixar um pouco o valor das parcelas.
Muito obrigado e abraço.
Grande João Pedro, obrigado pela sua mensagem!
Realmente, essa taxa de 10,1% é bastante alta. O Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento é mais alto que grande parte das aplicações, o que torna a amortização um bom negócio.
Amortizar diminuindo o prazo tem essa vantagem de te deixar menos tempo exposto a juros, TR, e outros custos do financiamento. Mas amortizar diminuindo a prestação tem a vantagem de liberar mais dinheiro para aplicações, ou dar uma folga no orçamento. Como você disse que “seria interessante abaixar um pouco o valor das parcelas”, creio que essa seja uma boa opção.
Amortizar diminuindo o prazo não diminui o valor da prestação. Faz todo o sentido isso que você falou: os juros ficam menores. Porém, o que acontece é que a amortização mensal fica maior. E esse aumento na amortização ajuda a amenizar aquele efeito perverso da TR, que você citou.
Veja bem o que aconteceu em março: sua amortização foi de R$ 707, mas a TR “devolveu” R$ 447 para o saldo devedor. Com isso o saldo devedor caiu apenas R$ 260. Quando você faz uma amortização extraordinária diminuindo o prazo, seu orçamento não é aliviado, mas pelo menos a amortização mensal aumenta um pouco, o que ameniza o efeito da TR.
É uma situação de “cobertor curto”. Por um lado, você pode diminuir a prestação para aliviar o orçamento. Por outro, pode diminuir o prazo para aliviar o saldo devedor.
O que compensa mais, entre as duas, é difícil dizer. Seriam necessárias mais informações, para fazer cálculos mais complexos, coisa que um bom consultor poderia fazer. Mas, já que sua taxa de juros é de 10,1%, me parece uma boa opção fazer amortizações sempre que possível.
Espero ter ajudado. Senão, entre em contato novamente. Abraço!
Boa noite Ewerton! Tudo bem?
Primeiro gostaria de te parabenizar, e MUITO, pelo trabalho!
Incrível a sua dedicação, ajudando a todos com tanta paciência e riqueza em detalhes!
Parabéns mesmo!!
Encontrei esse post quando já estava perdendo a esperança e encontrar uma resposta para a minha dúvida, mas acho que você pode me dar uma luz (mesmo não sendo exatamente sobre o tópico deste post)!
Estou fechando a compra de um imóvel de R$ 335mil da seguinte forma:
– Entrada: R$ 112mil
– Financiamento: R$ 223mil
– Tx juros mensal: 0,6317% (Pró Cotista – Caixa)
Considerando que posso arcar com uma parcela inicial em torno de R$ 2.100, as minhas dúvidas são:
– Opto pela tabela SAC em um prazo de 360 meses ou PRICE em 180 meses?
– Ao longo do financiamento, posso utilizar meu saldo FGTS/investimentos para amortizar na PRICE tbm? Funciona da mesma forma que na SAC?
Utilizei alguns simuladores que achei na internet e a opção PRICE em 190 meses me pareceu muito mais vantajosa pois quitaria o imóvel em metade do tempo e, consequentemente, o valor total gasto seria bem menor.
Mas estou muito na duvida pq todos que conheço me indicam a SAC, só não sabe justificar o pq exatamente.
E pesquisando na internet tbm dizem q essa é a melhor opção, mas as simulações consideram sempre o mesmo prazo de financiamento, o que não é o meu caso…
Obrigada pela atenção!
Um abraço!
Ei, Tânia, obrigado pela mensagem e pelos elogios!
Muito interessante seu caso. Vamos lá. Fiz duas simulações, com SAC e Price. Saldo inicial de R$ 223 mil, taxa de juros mensal de 0,6317%, desconsiderando a existência de seguros e taxa de administração. SAC em 360 meses, Price em 180 meses.
Pelo SAC, a prestação começa em R$ 2028 e vai caindo pouco menos de R$ 4 a cada mês. Pela Price, prestações constantes de R$ 2077.
Se você somar as 360 prestações do SAC, dá mais de R$ 477 mil. Se somar as 180 da Price, dá menos de R$ 394 mil.
“Nossa, então é CLARO que compensa mais a Price”, alguém dirá. Se você olhar apenas para o financiamento, se limitar a fazer o pagamento mensal da prestação, e gastar o restante do seu salário com outras coisas, sem dúvida a Price é mais vantajosa. Afinal, quando chegar à prestação 180, você terá quitado seu financiamento, enquanto pelo SAC você ainda terá mais 180 prestações pela frente, com um saldo devedor de mais de R$ 110 mil.
MAS…
… não se esqueça de que o SAC tem prestações menores desde o início, e que vão ficando menores a cada mês. E se você poupar todo mês esse valor que paga a menos na prestação? Pode ser que, ao final dos 180 meses, tenha aplicado um valor maior que o saldo devedor do financiamento. E aí o SAC seria mais vantajoso.
Para saber se compensaria ou não, seria necessário levar em conta vários fatores: os outros custos do financiamento (seguros e taxa de administração), a taxa de rendimento a que você aplicaria o dinheiro economizado, sua capacidade e disciplina para poupar, seu FGTS para fazer amortizações, a TR estimada para o futuro (que vai corrigir seu saldo devedor), entre outros fatores.
São tantos fatores que eu não tenho condição de te dar uma sugestão. Um bom consultor poderia levantar todas essas informações, traçar seu perfil de investidora e te apresentar opções de estratégias.
Respondendo às suas perguntas:
“Posso utilizar meu saldo FGTS/investimentos para amortizar na PRICE tbm?”. Sim, pode, a lógica do cálculo é a mesma: a amortização diminui o saldo devedor, a taxa de juros é a mesma, e você escolhe se diminuirá a prestação ou o prazo.
“Todos que conheço me indicam o SAC, só não sabem justificar o porquê exatamente”. Somando os valores pagos nos dois sistemas, o SAC é menos oneroso. A vantagem da Price é que a prestação inicial é menor, e por isso as pessoas com orçamento mais apertado só conseguem ENTRAR no financiamento por este sistema.
Tânia, conto com sua compreensão por não querer arriscar uma sugestão. Seria leviano da minha parte sugerir algo sem ter as informações completas para fazer os cálculos (que são complexos). O que pude fazer é te mostrar duas formas diferentes de pensar e agir, e te explicar a lógica por trás delas.
Espero ter ajudado, e continuo à disposição. Abraço!
Olá Ewerton,
Gostaria de uma opinião sua. Tenho um financiamento com um saldo de Total a Pagar: R$ 270.374,02, taxa efetiva 9,9%, prazo que falta 355 meses, valor da parcela atual R$ 2.970,00, tabela SAC. Tenho R$ 70mil para fazer a amortização. Gostaria de saber se compensa amortizar no prazo ou no saldo devedor. Ou ainda se é mais vantagem aplicar esse valor e utilizar para uma quitação posterior do imóvel.
Quanto a parcela atual, consigo pagar, gostaria de saber em qual das opções pago menos juros e é mais aconselhável de fazer.
Prezado(a) HL, obrigado pela sua mensagem.
Essa taxa de juros sua não é baixa. Para saber exatamente o Custo Efetivo Total – CET atual do seu financiamento seriam necessários cálculos mais complexos, com mais informações além das que você passou. Mas ele deve estar no mínimo equivalente ao rendimento líquido das boas aplicações que se encontra por aí. Quando o CET é superior ao rendimento líquido da aplicação, é financeiramente vantajoso amortizar o financiamento.
É difícil dizer se, no seu caso, compensa mais amortizar diminuindo o prazo ou o valor da prestação. Essa é uma decisão que deve levar em conta o seu perfil pessoal, sua disciplina para manter dinheiro aplicado, sua capacidade de poupar visando novas amortizações no futuro, entre outras coisas. Um bom consultor poderia levantar suas informações, calcular o CET do investimento, traçar seu perfil e propor opções de estratégia.
Mas posso adiantar o principal, usando a calculadora que o Educando Seu Bolso vai publicar em breve, e as informações que você passou (eu precisaria de mais algumas para uma resposta exata, mas com as que você trouxe eu consigo uma razoável).
Se optar por diminuir o prazo, ele cairá de 355 para algo em torno de 155. Se optar por diminuir o valor, ele cairá dos atuais quase R$ 3 mil para algo em torno de R$ 2.250.
Eu normalmente prefiro amortizar diminuindo a prestação e poupando mensalmente o valor economizado. Em um cenário de juros altos, é uma boa forma de juntar mais dinheiro para fazer uma nova amortização no futuro. Mas, claro, depende de disciplina para poupar.
Abraço!
Olá Ewerton. Parabéns pelo site!
Minha situação é a seguinte: comprei um apartamento pela construtora que está pronto. Paguei 30% de entrada. A construtora deu um prazo de 14 meses para que eu dê entrada no financiamento do restante do valor do apartamento com o banco. Porém esses 70% que faltam será ajustado pelo IGPM. O que seria melhor eu fazer: me esforçar e entrar o quanto antes no financiamento, dado que o IGPM está meio alto; ou ir abatendo o saldo devedor com a construtora e entrar no financiamento daqui 14 meses.
Muito obrigado pela sua disposição.
Abraços.
João.
Prezado João, obrigado pela sua mensagem!
Eu já vi construtoras apresentarem cláusulas de correção de saldo mais severas que a sua (por exemplo, IGPM mais x% ao mês). Mas, como você disse, só o IGPM está alto o suficiente para incomodar. Em fevereiro, o acumulado dos 12 meses anteriores superou os 12%.
Se estivesse no seu lugar, eu preferiria me esforçar para entrar logo no financiamento, que normalmente tem juros menores que isso.
Mas se decidir fazer isso, pesquise bem, tente negociar, não faça um mau negócio por conta da pressa.
Abater o saldo devedor com a construtora equivale a aplicar em um investimento com rendimento líquido igual ao IGPM. Ou seja, possivelmente compense, já que não é tão fácil conseguir um rendimento assim para baixos valores e prazos. Mas o que eu acho melhor mesmo é tentar achar um financiamento com uma taxa mais baixa.
Abraço!
Boa noite, Ewerton
Com o seu conhecimento gostaria de uma orientação no meu caso.
Bom dia, Ewerton
Tenho um AP financiada pelo Minha Casa Minha Vida em 300 meses sendo que estou na prestação 39 no valor de R$ 438,27, taxas de juros contratual 4,50%; saldo devedor de R$ 57.001,99; juros do mês: R$214,57 e amortização:R$ 214,95 reais.
Hoje tenho um recurso de R$ 30.000,00 que se valer apena eu amortizava ou penso em aplicar no CDB.
O que você acha, no seu ponto de vista qual seria a melhor opção?
Obrigada!
Oi, Monyka, obrigado pela sua mensagem!
O programa Minha Casa, Minha Vida tem taxas relativamente baixas, portanto o Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento deve estar inferior a 6% ao ano. Você consegue aplicar em um bom CDB com taxas bastante superiores a isso.
No seu lugar, eu aproveitaria os juros altos para deixar esses R$ 30 mil bem aplicados, e iria pagando meu financiamento. É uma estratégia que requer disciplina para não gastar o dinheiro e ir cuidando da aplicação, mas financeiramente eu acho mais vantajoso.
Abraço!
Olá, Ewerton, parabéns pelo site e obrigada pela disponibilidade!
Estou com uma séria dúvida: o valor do imóvel que pretendo comprar é R$ 277 mil. Gostaria de dar entrada no valor de R$ 200 mil e financiar R$ 77 mil (em 180 meses). No banco A, é possível financiar esse valor, porém o CET está em 13,77%. Já no banco B, o CET está um pouco menor (11,7%), mas o mínimo que financia é R$ 100 mil. O que vale mais a pena: financiar no banco A somente o valor que eu preciso, mas com um CET mais alto, ou no banco B, com CET menor, e amortizar a diferença (R$ 23 mil) logo no início?
Muito obrigada desde já!
Vanessa.
Vanessa, obrigado pela sua mensagem!
Eu preferiria a opção B, começar o financiamento com o valor mínimo exigido pelo banco e, logo em seguida, fazer a amortização até chegar ao valor pretendido. Na prática, isso equivaleria a começar o financiamento em R$ 77 mil.
Como eu não conheço as regras de todos os bancos, só recomendo que você verifique se pode fazer isso, ou se o banco exige algum prazo de carência para as amortizações extraordinárias.
Abraço!
Ewerton Boa noite ! Primeiramente parabéns pela presteza e ajuda !
Tenho uma duvida, caso eu compre um imovel é pegue financiamento de R$ 100mil e logo em seguida eu consiga R$ 50mil para realizar a amortização do meu financiamento, caso eu faça a opção de redução das parcelas, qual será o valor das parcelas que sobraram ? Serão menores uma vez que o saldo devedor reduziu ? Pretendo fazer o parcelamento em 96 meses e a redução para 48 parcelas.
Abraço
Rafael
Rafael, obrigado pela sua presença.
Vamos lá, fiz uma simulação. Suponhamos que você tivesse feito o financiamento de R$ 100 mil, em 96 meses, em 1º de janeiro de 2016. Taxa de juros de 0,75% ao mês, seguros e taxa de administração de R$ 75 mensais.
Sua prestação em março seria de cerca de R$ 1860. Se amortizasse R$ 50 mil, ela cairia para R$ 950, mantendo o prazo. Ou o prazo cairia para 33 meses, mantendo a prestação.
Esses cálculos poderão ser feitos em breve, pelo próprio leitor, na calculadora que o Educando Seu Bolso vai lançar. Aguarde.
Abraço!
Olá ewerton,
Primeiramente Parabéns pelo site e por ajudar tantas pessoas a esclarecer as dúvidas com relação a casa própria.
Tenho um financiamento imobiliário de 420 meses. Já paguei 24. A taxa de juros é de 8.78%. O saldo devedor é de 240 mil. Tenho cerca de 9 mil reais de FGTS para amortizar. E pretendo diminuir o número de parcelas pq é um financiamento muito longo. A amortização está em R$ 595.96 por mês. E os juros da última parcela foram de R$ 1555.55. Totalizando R$ 2237.11 no último mês. O índice de reajuste é de 1.0018.
Eu conseguiria diminuir aproximadamente qtas parcelas com meu FGTS? E será que reduziria um pouco as prestações tb? Ou elas se manterão? Outra dúvida que tenho é se o valor da amortização mensal das parcelas aumenta com essa amortizacão pelo FGTS?
Ficarei extremamente grato por me esclarecer essas dúvidas.
Abraços.
Prezado Carlos, obrigado pela sua mensagem.
Lancei os dados na nossa calculadora, ficaram um pouco diferentes. Eu precisaria saber o saldo inicial, a data da primeira prestação, e se essa taxa de juros é nominal ou efetiva. Mas vamos lá.
Com essa amortização, o prazo diminuiria em cerca de 50 meses. As prestações seriam mantidas praticamente no mesmo valor. Se você optar por diminuir as prestações, o prazo é que permaneceria o mesmo.
Esse valor é aproximado, certo, Carlos? Como eu te disse, precisaria dos dados exatos para uma resposta também mais exata. Mas é algo próximo a isso.
Aí você me pergunta: “o valor da amortização mensal das parcelas aumenta com essa amortização?”. Excelente pergunta! Aumentaria sim. E isso é importante em financiamentos longos, para que seu saldo devedor caia um pouco mais rápido.
Abraço!
boa tarde, tenho 90 mil reais de financiamento bancário CEF. SAC , minha taxa de juros é 4,5% minha casa e minha vida… são 300 meses prazo total, minha prestação é de 648 reais e juros do mês 338 reais , amortização de 310 reais. .Paguei 12 meses, tive problema e fiz o refinanciamento e voltou praticamente praticamente o mesmo valor. Agora está em 89.800 reais.
A minha dúvida é vou vender meu carro que vale 40 mil reais e quero diminuir o valor da prestação. Mesmo eu diminuindo o valor das parcelas meu saldo total será de 89.800, menos 40 mil reais do meu carro . Ficaria 49.800 reais de financiamento ? Não entendo, pq existe diferença no valor em amorzitar o saldo de trás p frente ou diminuir o valor da prestação.
Fernando, obrigado pela sua mensagem.
Sim, quando você amortiza, o saldo passa a ser o saldo antigo menos o valor amortizado. Então seria isso, R$ 89.800 – R$40.000 = R$ 49.800.
E aí você vai optar por manter o prazo e diminuir o valor da prestação, ou manter o valor da prestação e diminuir o prazo.
Eu confesso que não entendi bem as condições em que você fez o refinanciamento. O que a Caixa tem chamado de “refinanciamento” é o chamado Crédito Imóvel Próprio Caixa, que é simplesmente um empréstimo cuja garantia é o imóvel. Não sei se foi isso que você fez. Se quiser e puder, por favor entre em contato novamente, explicando seu caso.
Para te dizer em quanto sua prestação cairia, eu precisaria entender melhor sua operação. Em condições normais seria algo em torno de R$ 280.
Abraço!
Boa noite!
Comprei um terreno no valor de R$56.306,00 deu entrada de R$16.406,00 isso foi em 2011 a parcelas se iniciaram em 332,50 já paguei 60 prestações hoje elas estão em R$888,00 está certo isso? Obrigado.
Glauco, obrigado pela sua mensagem.
Nossa! Aumentou muito! Para te dar uma opinião consistente, eu precisaria de mais informações. Especialmente as cláusulas de reajuste, de amortização mensal e o saldo devedor.
Se puder e quiser entre em contato novamente. Abraço!
Muito bacana esse espaço que você criou Ewerton. Muitas dúvidas esclarecidas e muitas informações importantes e espero que você possa me ajudar também, pois gostaria de utilizar o FGTS que possuo (2 anos – aproximadamente uns 7 mil reais) para amortizar meu financiamento imobiliário agora e depois ir amortizando a cada 2 anos pelo FGTS.
Tenho um financiamento de 65.000,00 – prazo de 299 meses – SAC
Taxa nominal – 8,566 % ao a.a. e Efetiva – 8,90.% a.a.
pagos 66 parcelas – indice de reajuste – TR – 0,137100%
Saldo devedor – 53.497,07
Capital – 217,38 – Juros – 362,02
Seguro – 31,29
correção – 10,58
valor parcial da prestação – 621,27
Pago em media na data do vencimento no mês = 675,00
Qual seria melhor ? amortizar o saldo devedor antecipando as últimas parcelas ? ou diminuir o valor das parcelas ?
fico no aguardo
obrigado
e muito sucesso no seu Blog. Muito recomendado.
Sílvio, obrigado pela sua mensagem e pelos elogios.
No seu lugar, eu preferiria fazer as amortizações diminuindo o valor da prestação, e pouparia mensalmente o valor economizado.
Essa estratégia requer a disciplina de poupar todo o valor economizado, todos os meses. E é vantajosa enquanto os juros das aplicações permanecerem altos.
Abraço!
Ewerton, o elogio ao seu blog nada mais que um reconhecimento dos seus méritos por ajudar a tantas pessoas que como eu, leigas para a melhor utilizacao dos investimentos.Poderia me dizer qual seria o valor das parcelas aproximadante, se eu usasse o FGTS ? obrigado.
Sílvio, obrigado pelo retorno, e novamente pelos elogios!
Seu saldo devedor era de pouco mais de R$ 53 mil, a prestação é de R$ 675, faltando 233 prestações, e você tem R$ 7 mil para amortizar, certo? Nesse caso sua prestação não cairia muito, ficaria pouco abaixo de R$ 600. Isto porque o prazo ainda é um pouco longo.
Mas, veja bem, se você investir mensalmente o valor economizado a 0,7% líquidos, em 2 anos terá pouco mais de R$ 2 mil. Se, então, tiver mais R$ 7 mil de FGTS, poderá fazer nova amortização, e sua prestação cairá mais cerca de R$ 100. E assim vai.
É o que EU faria no seu lugar.
Abraço!
Professor,
Irei financiar um.imovel no valor de 270 mil darei de entrada 100 mil..pretendo liquidar o imovel em 10 anos.
Eh maisninteressante eu optar pela Sac ou pela Price?
Obrigado.
Gabriel, obrigado pela sua mensagem.
Preciso de mais informações para te dar uma boa resposta. A taxa de juros (nominal ou efetiva), o prazo (vai ser em 10 anos, ou em um prazo maior, para quitar em 10 anos), o seguro, a taxa de administração.
Fiz uma simulação. Valor de R$ 170 mil, juros mensais de 0,6%, por 300 meses, sem incluir TR, seguro e taxa de administração. Depois comparei o quanto você pagaria de prestação na SAC como que pagaria na Price. E considerei que, caso optasse pela Price, iria aplicar, mensalmente, à taxa de 0,8%, o valor que pagar a menos na prestação.
Nessas condições, compensa optar pela Price.
Mas, repito: foi um cálculo muito abstrato. Eu precisei inventar muitos dados. Para uma resposta confiável, eu sugiro procurar um consultor, que levantaria todos esses dados, além do seu perfil pessoal de poupador, traçaria os cenários e proporia estratégias. Abraço!
Boa tarde, Sr. Ewerton!
Tudo bem? Por favor, poderias me ajudar?
Tenho um imóvel financiado em 240 (faltam uns 200 ainda) meses a taxa de 8,9% com prestação de R$1150,00 e saldo devedor de R$101.000,00. Tenho um valor de 35.000,00 de FGTS e consigo além disso, juntar o valor total para quitá-lo. Porém, não sei se é a melhor opção. A parcela hoje não me pesa. O que quero é acabar de pagar o quanto antes, de preferência usando ao máximo o FGTS, já que após quitá-lo não poderei utilizar mais o FGTS (correto?). A intenção era se ver livre dessa dívida em no máximo 3 anos. O que você acha melhor?
– Quitar ele logo agora juntando tudo o que posso?
– Utilizar apenas os 35 mil do FGTS e amortizar a dívida do saldo devedor (final das parcelas)?
– Utilizar apenas os 35 mil do FGTS e reduzir o valor das parcelas e aplicar a diferença? Se eu optar por essa opção, conseguiria quitar dentro da minha estimativa?
Agradeço desde já a sua atenção e parabéns pelo belo trabalho!
Liana, obrigado pela sua mensagem.
Para te dar uma resposta, eu preciso de informações mais precisas. O valor inicial do financiamento, a data de início, os valores de seguro e taxa de administração. E me diga se esses 8,9% são taxa nominal ou efetiva.
Com isso eu vou poder responder pelo menos à primeira pergunta. As outras duas talvez careçam de um estudo mais profundo, que um bom consultor poderia fazer. Ele vai traçar o seu perfil pessoal, calcular os possíveis cenários e te apresentar estratégias.
Mas te peço que me informe os dados que eu falei. Dependendo da situação, a primeira pergunta já elimina as outras, o que resolve sua dúvida. Abraço!