“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Se você deseja uma solução mais completa para a sua amortização conheça o nosso relatório de amortização.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
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Olá, a minha dúvida está também na questão “reduzir o prazo” x “reduzir a parcela”, mas mais especificamente em que parte da parcela eu estaria matando ao optar por reduzir o prazo. Vamos supor que em uma parcela de R$ 1000,00, R$800,00 são juros e R$200,00 são amortização. Ao pagar adiantado pro banco, solicitando que meu tempo seja reduzido, eu estaria:
pagando várias parcelas sem juros,
ou pagando várias parcelas adiantadas com juros?
Se for a primeira opção, compensa. Mas se for a segunda, não. Me ajuda com isso?
Prezada Paloma, obrigado pela sua mensagem! Ela vai ajudar a outros leitores, porque essa dúvida é muito comum.
Na verdade, o raciocínio não é bem esse, mas é mais próximo da primeira opção, “pagando várias parcelas sem juros”. O que acontece é que o valor da amortização extraordinária é totalmente abatido do saldo devedor, e o financiamento é recalculado.
Vamos imaginar que você tenha uma dívida de R$ 100 mil, em 400 meses, com taxa de 0,7% ao mês. Sua prestação teria R$ 250 de amortização mensal, mais R$ 700 de juros. Se fizer uma amortização de R$ 20 mil, seu saldo devedor cairá para R$ 80 mil. O financiamento será recalculado, e você optará por diminuir o prazo (que cairia para cerca de 205 meses) ou a prestação (que diminuiria um pouco menos de R$ 200).
Abraço!
Era isso mesmo que eu queria saber. Parabéns pelo blog, e muito obrigada por esclarecer a minha dúvida, que certamente também era de muitos outros!
Boa Noite Everton,
Primeiro gostaria de parabenizá-lo pela iniciativa e pelos esclarecimentos que vem prestando a todos.
Em agosto-2014 fiz um financiamento pela Caixa, detalhado abaixo:
valor: R$ 200 mil.
prazo:360 meses
tx contratual: 8,7873
seguro: R$ 136,00
tx adm: R$ 25,00
Tabela: SAC
Em dezembro-2015 o saldo devedor estava em R$ 194.785,90 – os juros-correção em R$ 1.294,77 e amortização do mes em 562,86
Tenho 48 anos e minha esposa 44 anos
Atualmente pago R$ 2.018,00 por mês e o valor pesa muito no orçamento, mas estou conseguindo pagar.
Eu e minha esposa temos R$ 45 mil no FGTS (previsão) que vamos utilizar para amortizar a dívida em agosto-2016, porém estamos na dúvida, se devemos amortizar o saldo devedor ou o valor das parcelas.
Tenho pressa em quitar a dívida, porém gostaria de baixar um pouco o valor das parcelas.
O que devo fazer
Prezado Marcos, obrigado pela sua mensagem!
Rapaz, “o que devo fazer” é uma pergunta difícil. O que eu posso dizer é que, se fizer a amortização diminuindo o valor da prestação, a economia inicial será de cerca de R$ 430 mensais. Se diminuir o prazo, ele cairá para aproximadamente 170 meses.
Se você conseguir poupar esses $430 mensalmente, aplicando-os a uma taxa de rendimento líquida de 0,7% ao mês, durante 2 anos, ao final do período terá cerca de R$ 9200. Se nesse período você conseguir acumular mais um saldo de FGTS, poderá fazer uma boa amortização, diminuindo o prazo.
Por outro lado, você diz que quer baixar o valor das prestações. Corre o risco, então, de não poupar esses $430. Ao final dos 2 anos teria, então, apenas o FGTS. Sendo assim, se agora você optar por diminuir o prazo, forçando a si mesmo a “apertar o cinto” mais um tempo, ao final dos dois anos seu saldo devedor estará um pouco menor, e você poderá fazer uma amortização diminuindo o valor da prestação.
Para mim é difícil opinar. Seria necessário conhecer melhor suas condições e perspectivas. Um bom consultor poderia te ouvir, traçar seu perfil, desenhar cenários e propor estratégias.
Observe esses números que eu te passei, veja os dois cenários e pense no que seria mais adequado. Tanto em um quanto no outro, o esforço para poupar, visando uma nova amortização daqui a 2 anos é muito bem vindo.
Espero ter ajudado. Abraço!
Boa Tarde Everton,
Tenho 1.000.000,00 ou uso para quitar um financiamento que estou na parcela 19/336.
Amortização 3450,23, Juros 7568,99, Seguros 647,58, Tarifa de Serviço Administrativo de 25,00, TOTAL LANÇADO 11.691,80, Índice de correção aplicado 1,001899 e um SALDO DEVEDOR de 1.093.704,08 ou aplico no Tesouro Direto. O que você sugere? Essas prestações estam bem pesadas para mim no momento.
Obrigada.
Janete.
Prezada Janete, obrigado pela sua mensagem.
A principal informação de que preciso para emitir uma opinião você não trouxe: a taxa de juros. Pelas outras informações, estimo que seja em torno de 8,5% ao ano.
Se for isso, uma amortização extraordinária de R$ 500 mil proporcionaria uma queda de cerca de R$ 5 mil na prestação. Talvez seja uma boa opção, fazer uma amortização parcial para aliviar o orçamento e investir o restante.
Mas é difícil opinar sem conhecer a situação como um todo. Os valores que você apresenta são muito altos. Seria necessário conhecer o seu perfil (imagino que sua renda seja alta), entender o quanto pesam as prestações no seu orçamento, saber direito a taxa de juros do financiamento. Um consultor poderia te ajudar muito, saber tudo isso que eu citei, além de outras informações, e te propor algumas opções de estratégia. Com esse valor que você tem, poderia encontrar ótimas taxas de aplicação em investimentos, mas seriam necessários alguns cuidados.
Abraço!
Boa tarde Ewerton, gostaria de saber qual a sua opinião sobre a minha situação.
Tenho um financiamento habitacional com saldo devedor de R$ 92.159,99, uma parcela de R$ 933,85, juros de 8,5% e prazo de 420 parcelas com 18 já pagas. Possuo R$ 15.000,00 no FGTS e o restante necessário para a quitação na poupança.
Devo somente amortizar com o FGTS, ou quitar todo o financiamento?
Um forte abraço,
Messias
Messias, obrigado pela sua mensagem!
A taxa de juros do seu financiamento é mais baixa do que você consegue em uma boa aplicação (mas não a poupança!). Nesse sentido, podemos pensar que compensa manter o dinheiro aplicado e ir pagando o financiamento. O problema é o prazo muito longo, 420 meses, que faz com que o saldo devedor caia muito lentamente, diante de uma TR cada vez mais alta.
No seu lugar eu faria pelo menos uma amortização extraordinária diminuindo o prazo, para que as amortizações mensais ficassem maiores. Para saber o valor exato dessa amortização extraordinária, e o novo prazo, seriam necessários cálculos mais aprofundados. Um bom consultor poderia fazer esses cálculos e propor algumas estratégias.
Abraço!
estou financiando 340mil um imovel de 740mil – financiados pelo banco comtaxa de 11,2 – cet 17,4 por 226 meses
se eu conseguir esse dinheiro vendendo um imovel pretendo quita-lo antes – qual seria a melhor opçao tabela price ou sac?
grato
Prezado José Renato, obrigado pela sua mensagem! Achei bem interessante sua dúvida.
Pela tabela SAC, as primeiras parcelas são mais caras, mas a amortização é maior, portanto o saldo devedor diminui mais rapidamente. Pela Price é o contrário, as primeiras parcelas são mais baixas, mas o saldo devedor cai mais lentamente.
Suponhamos que a diferença na primeira parcela, entre as tabelas Price e SAC, seja de R$ 1 mil. Se você guardar mensalmente esse valor em uma aplicação com um bom rendimento, seu saldo na aplicação vai ser maior que a diferença entre os saldos devedores nas duas tabelas. Nesse caso, compensaria a tabela Price.
Para saber qual seria esse “bom rendimento” que faria a Price compensar, seriam necessários cálculos mais aprofundados, que um consultor poderia fazer. Creio que, no seu caso – já que sua taxa de juros é de 11,2% –, seria algo entre 0,9% e1% líquidos (descontado o Imposto de Renda).
A impressão que eu tenho é que, no seu lugar, EU optaria pela SAC. Não sei se eu conseguiria uma aplicação líquida, segura e tão rentável que compensasse essa manobra. Mas, repito, seriam necessários cálculos mais complexos para ter a resposta exata, até mesmo levando em conta seguros, taxa de administração, manutenção de conta etc.
Abraço!
Ola, agradeco seu trabalho, gostei bastante.
Tenho uma Duvida:
Possuo um financiamento (CEF) de R$ 75.000,00, 360 meses, juros CET 5,1%. Tenho R$ 7.000,00 de FGTS. É melhor eu adiantar o pagamento das ultimas parcelas ou cortar 80% do valor das primeiras? (nao tenho restricoes financeiras, objetivo unico é ter o menor custo posivel do financiamento total). Custo mensal fixo é de aproximadamente (media) R$ 36,00 (seguro + tarifa da conta corrente).
Minha amortizacao é de R$ 208 reais por mes, entao R$ 7.000,00 dividido por 208 resulta em 33,5 meses. Portanto eliminaria os ultimos 33 meses do pagamento que teria que fazer correto?. Eliminar 80% das primeiras parcelas tem a desvantagem do custo fixo e juros. Procurei uma planilha para entender e fazer este calculo mas nao achei, alguma sugestao?
Nao tenho interesse em pagar todo financiamento por enquanto, a SELIC a 14% a.a. rende quase 3x mais que o meu financiamento a 5,1%.
Como o FGTS tem rendimento de 3 % a.a. nao compensa deixa-lo la e pagar uma taxa maior que essa de juros, sabe me dizer com que frequencia irei conseguir utilizar meu FGTS para amortizar meu financiamento? Minha ideia seria utilizar o FGTS a cada mes se possivel para amortizar meu financiamento.
Prezado Marcelo, obrigado pela sua mensagem. Demorei a responder porque estive em férias por algumas semanas.
Dependendo do caso, usar o FGTS para pagar 80% da prestação pode ser vantajoso, porque “troca-se” mais rapidamente o valor preso no FGTS por um dinheiro livre. Em outras situações pode ser mais vantajoso amortizar o saldo devedor, diminuindo o valor da prestação mensal e investindo a diferença em alguma aplicação. Em alguns casos pode ser interessante amortizar diminuindo o prazo, para aumentar o valor das amortizações já embutidas na prestação.
Para sugerir entre uma das duas opções seriam necessários cálculos mais detalhados. Para dar uma resposta rápida, creio que, no seu lugar, eu optaria pela segunda, amortizar o saldo devedor diminuindo a prestação. A diferença seria pouca (cerca de R$ 50 mensais), mas já é alguma coisa, e o que interessa mais, no caso, é a queda no saldo devedor.
Esse seu cálculo da diminuição do prazo não está correto. Na verdade você conseguiria diminuir muito mais parcelas, algo em torno de 70 meses. Em breve estaremos lançando no blog uma planilha que vai fazer esses cálculos automaticamente (tanto a diferença na prestação como a diminuição do prazo).
Parabéns pela sua noção das taxas de financiamento, Selic e FGTS. Seu raciocínio é perfeito! Não compensa deixar dinheiro parado no FGTS, mas também não compensa usar um dinheiro que pode render Selic para pagar um financiamento com taxa mais baixa. Você pude usar seu FGTS para amortizar a cada 2 anos.
Abraço!
Bom dia,
Tenho 20.000 de FGTS, gostaria de amortizar meu financiamento, qual melhor opção descontar no valor da parcela mensal ou diminuir a quantidade parcelas?
Saldo devedor R$123.000 taxa de juros 11.60% ao ano.
Falta pagar 326 parcelas. Prestação atual R$1.298,78.
Fiz uma simulação no site do banco Itau.
Usando os 20.000 para diminuir o saldo diminuiu 93 parcelas.
Usando os 20.000 para diminuir o valor da parcela ficaria de R$1.298 para R$1095,00.
Qual vale mais a pena? Obrigado.
William, obrigado pela sua mensagem. Demorei a responder porque estive em férias por algumas semanas.
Para dar uma resposta mais exata sobre o que vale mais a pena, seriam necessárias outras informações sobre seu perfil. Por exemplo: sua capacidade de poupança mensal, se você ainda tem depósitos mensais de FGTS, o seu grau de segurança quanto ao seu emprego, a situação do seu orçamento (a prestação do financiamento compromete seu orçamento?), entre outras. Isso revelaria, por exemplo, a possibilidade de você quitar o financiamento antes do prazo, o que é fundamental para traçar uma boa estratégia. Um consultor financeiro poderia apurar isso tudo, traçar seu perfil e propor a estratégia.
Vou dizer o que eu faria se estivesse no seu lugar. Como a taxa de juros é relativamente alta (11,6%), se eu tivesse depósitos regulares de FGTS, se meu orçamento estivesse tranqüilo, com alguma capacidade de poupança, e se eu tivesse alguma segurança quanto à manutenção do emprego (difícil afirmar isso hoje em dia, né?), eu optaria por usar o FGTS para diminuir o valor da prestação e investiria a diferença em uma aplicação segura, líquida e razoavelmente rentável (CDB, por exemplo). A cada 2 anos usaria o saldo do FGTS para fazer uma nova amortização, diminuindo ainda mais o valor da prestação, novamente investindo a diferença. Faria isso até conseguir quitar.
Abraço!
Boa Noite Sr. Ewerton Veloso, espero que esteja tudo bem.
Fiz várias simulações mas não consegui chegar em uma conclusão. Ando com dificuldades em escolher a melhor opção de investimento e andei navegando no seu site e fiquei muito interessado . Aproveito também para dar os parabéns pela sua atitude, que tenho certeza estar ajudando muitas pessoas.
Gostaria de saber se poderia me auxiliar com a situação abaixo:
Dados do financiamento – Posição de Janeiro de 2016
N = 131 meses, Parcela atual = 8, taxa de juros do financiamento = 8%aa+TR
Saldo devedor= R$137000, Juros do mês R$918.02, Amortização do mês R$1095.21
Seguro- R$50, Taxa-R$25, Total da prestação = R$2090
Dúvida: Pretendo amortizar, desconsiderando o FGTS, o montante de R$20000.00.
Por outro lado, ao inves de amortizar poderia investir em LCI a uma taxa de 100% do CDI, isenta de imposto de renda.
Qual seria a melhor opção, amortizar reduzindo prazo, amortizar reduzindo valor ou investir os R$20000 em LCI ?
Caso eu opte por fazer amortizações anuais no valor de R$20000, qual seria também a melhor opção ?
Compensaria eu ir investindo paralelamente ao financiamento para assim que atingir o valor financiado, quitá-lo de uma única vez ? Ou a melhor opção é me livrar desta divida o quanto antes para poder poupar mais no futuro ?
Desculpe a infinidade de perguntas e aproveito para agradece-lo pela sua atenção.
Abraço !
Prezado Isaias, obrigado pela sua mensagem. Demorei a responder porque estive em férias por algumas semanas.
Considero a LCI a 100% do CDI uma boa aplicação, já que, como você disse, ela é isenta de Imposto de Renda. No seu lugar, eu deixaria os R$ 20 mil investidos nessa aplicação, e usaria os R$ 20 mil de FGTS para fazer amortizações periódicas, sempre diminuindo o valor da prestação e investindo a diferença em uma boa aplicação. Nessas condições eu não teria tanta urgência em me livrar dessa dívida, o que ocorreria em cerca de 6 anos.
Abraço!
Sr. Ewerton, Boa Noite !
Muito obrigado pelo retorno !
É isso que farei, seguirei a sua recomendação.
Uma última dúvida, o Sr. recomenda ao amortizar, reduzir o valor da parcela ao invés de reduzir o número de parcelas. Outras pessoas tambem informaram esta ser a melhor opção. Desta forma eu não pagaria mais juros e taxas, devido ao prazo ser maior ? De maneira alguma desconfio de sua recomendação, apenas gostaria de entender os motivos desta opção ser considerada melhor, para fins de conhecimento.
Se eu amortizar e reduzir o valor da parcela, porem não usar a diferença do valor para investir, por nao encontrar rendimentos que superem a taxa do financiamento devido ao valor mensal investido ser baixo, ainda seria melhor ao amortizar, reduzir o valor das parcelas ou neste caso valeria a pena reduzir o número de parcelas ?
Mais uma vez, muito obrigado !
Abraco !
Prezado Isaias, obrigado pela sua mensagem, suas perguntas são muito boas!
Esse seu raciocínio, “eu não pagaria mais juros e taxas, devido ao prazo ser maior”, seria correto se a intenção fosse fazer apenas uma amortização extraordinária, e depois levar o financiamento até o fim. Mas, com essas amortizações anuais de R$ 20 mil, é possível quitar a dívida antes do prazo original.
Minha resposta anterior leva em conta que eu aplicaria a diferença em um bom investimento, semelhante a esse que você conseguiu. Para uma aplicação com taxa de rendimento menor, seria necessário fazer alguns cálculos para comparar as duas opções de amortização anual: diminuindo a prestação e aplicando a diferença a essa taxa de rendimento, ou diminuindo o prazo. Ou, quem sabe, combinando as duas opções. Um consultor poderia traçar esses cenários e propor uma boa estratégia.
A resposta que eu te dei foi baseada nessa aplicação a 100% do CDI. Nesse caso eu não precisei fazer muitos cálculos, por isso te falei o que EU faria.
Sr. Ewerton, Boa Tarde !
Mais uma vez, agradeço pelo retorno e pelas suas dicas, que foram muito importantes e fundamentais para eu definir o que farei com este financiamento. Parabéns pelo seu blog e atitude, pois com certeza está ajudando muitas pessoas, sendo eu uma delas !
Muito obrigado !
Abraço !
Boa tarde!
Tenho um financiamento na caixa onde o saldo devedor é de 91.340,57. O valor da prestação esta em 804,74 que vai diminuindo ( juros 6,66% )
Tenho 7.000,00 no FGTS e consigo acumular +/- esse valor em um ano.
Pensei em abater da prestação e usar o dinheiro que pagaria da prestação e comprar um carro, claro que não na mesma proporção de valor. ( pensei em guardar uns 8 meses e depois financiaria o restante ).
Seria viável essa situação ou é mais interessante abater do saldo devedor ?
Aguardo retorno e agradeço desde já!
Schirlei, obrigado pela sua mensagem. Demorei a responder porque estive em férias por algumas semanas.
Eu gosto muito dessa idéia de usar o FGTS para amortizar financiamento imobiliário. É trocar uma “aplicação” que rende 3% ao ano por um abatimento de dívida geralmente mais cara que isso.
Sob o ponto de vista estritamente financeiro, o ideal é usar o FGTS o quanto antes e poupar a diferença até conseguir acumular o valor necessário para comprar o carro à vista. Mas aí é preciso levar em conta a sua necessidade e o seu desejo de ter um carro. Nisso eu não posso opinar.
Quanto à última pergunta, creio que você quer saber se é melhor diminuir o valor da prestação ou o prazo, certo? De modo geral, a menos que o prazo do financiamento seja muito longo, eu prefiro diminuir o valor da prestação e investir bem a diferença (ou poupando ou fazendo um bom negócio, como estamos discutindo aqui). Diminuir a prestação apenas para “torrar” a diferença todo mês é ruim, evidentemente. Nesse caso é melhor diminuir o prazo.
Abraço!
Continuação da dúvida.
A taxa anual de juros é:
Nominal : 6,6600 e Efetiva: 6,8671 dessa forma q que está no contrato,l.
Valor financiado 95.000,00 reais, saldo devedor atual 90.847,12 reais o seguro no valor de 26,31 e taxa de administração no valor de 25,00 reais.
Fico muito grato por estar me ajudando a sanar essas dúvidas.
E se possível após os cálculos responder o que vale mais a pena , amortizar uns 10 mil reais do financiamento ? Deixar na poupança ? O investir no tesouro direto ou em outro tipo de aplicação.
Grato desde já pela atenção
Prezado André, agradecemos pelo seu comentário e pedimos mil desculpas por não termos respondido antes. Não dá para chamar 3 meses de silêncio de “demora”: eu não vi seu comentário, por alguma falha, e não respondi. Vi agora. Espero que ainda dê tempo de te ajudar.
Vamos lá.
É difícil eu te dizer o que é melhor apenas olhando os números, pois essa é uma decisão pessoal que deve levar em conta várias coisas. Além dos números é preciso saber se seu orçamento está apertado, como é sua capacidade e disciplina para poupar, entre outras coisas.
O que posso dizer é que, amortizando R$ 10 mil agora (seu saldo devedor deve estar em torno de R$ 89.500), sua prestação cairia algo em torno de R$ 110, ou então o prazo cairia pouco mais de 32 meses.
Como a taxa de juros é de 6,8% ao ano, certamente não compensa deixar o dinheiro na poupança, mas é possível encontrar um investimento mais rentável, e com a mesma segurança e liquidez que a da poupança. No seu lugar, eu não amortizaria agora, e procuraria um investimento como CDB, LCI ou LCA.
Abraço!
Boa noite caro Ewerton Veloso tudo bem com você espero que sim.
Preciso que me ajude a sanar uma dúvida referente a antecipação de financiamento.
Não entendo muito do assunto porém sei que minhas parcelas são decrescentes, pago parcelas de +- 1.100 e financiei em 15 anos e já paguei 1 ano de prestações, tenho um valor exato de 10.000 reais aplicado na poupança a dúvida e vale apenas amortizar ? Tendo em vistas minhas últimas parcelas serem mais ou menos uns 550,00 reais ? Caso valer apena amortizar o que e melhor diminuir o valor das prestações ou diminuir o tempo ou diminuir a dívida ??
Grato pela atencao.
por favor poderia me dizer como funciona a tabela sac e a price, hoje no brasil creio eu que a price não representa mais perigo pois antigamente na decada de 80 e 90 precisava-se ser pago em pouco tempo por conta dos juros e hoje qual a vantagem da price ?
Kátia, obrigado pela sua mensagem.
A vantagem da tabela Price é que, no início, as prestações são menores. Mas, a meu ver, essa vantagem não compensa a desvantagem de o saldo devedor diminuir mais lentamente. Em situações bastante específicas a Price pode ser vantajosa. Por exemplo: a pessoa tem o orçamento apertado, que só suporta uma prestação de R$ 1.000. Para fazer pela tabela SAC, o prazo precisaria ser longo demais e o banco se recusa a fazer. Para fazer pela tabela Price, o prazo pode ser menor, a ponto de o banco aceitar viabilizar o negócio.
Boa Tarde, tenho um apartamento financiado pelo programa Minha Casa Minha Vida. Meu saldo devedor atual é R$ 73.730,03 com juros 7,66%.O financiamento foi feito em 300 meses, já paguei 28 parcelas.
Tenho 18mil de FGTS e gostaria de saber qual das opções abaixo é mais viável:
• Amortizar o saldo devedor, ou seja, reduzir o prazo ou o valor do encargo;
• Pagar até 80% do valor da prestação;
• Liquidar o saldo devedor.
Meu boleto de dezembro consta as seguintes informações:
Prestação – R$ 740,41
FGHAB – R$ 15,84
Taxa Adm – R$ 22,39
Francinny, obrigado pela sua mensagem!
Pelo que entendi, você ainda não tem condições de liquidar o saldo devedor. Você tem R$ 18 mil no FGTS, e o saldo está em mais de R$ 73 mil.
Usar o FGTS para pagar 80% da prestação é vantajoso quando você precisa de um alívio considerável no seu orçamento. Como sua prestação está em cerca de R$ 780 (740 + 16 + 22, certo?), você economizaria R$ 624. A desvantagem é que você estaria usando o FGTS para pagar juros e taxas, além da amortização.
No seu lugar, eu usaria o FGTS para amortizar o saldo devedor, pois assim eu estaria pagando exclusivamente o principal da dívida, e não juros e taxas.
E, levando em conta que continuará havendo recebimento de FGTS, o que permitiria novas amortizações no futuro, eu optaria por amortizar diminuindo o valor da prestação.
Eu não tenho todas as informações do seu financiamento, que me permitiriam fazer uma simulação mais exata. Mas fiz uma simulação. Se ela estiver correta, a prestação ficaria cerca de R$ 180 mais barata. Eu aplicaria mensalmente esse valor em algum investimento líquido e seguro. Para valores baixos assim, geralmente não se consegue rendimentos altos, próximos à Selic, mas provavelmente seriam mais altos que os 7,66% do financiamento.
Mais alguma dúvida? Entre em contato. Abraço!
Bom dia Ewerton,
Tenho um imóvel financiado com saldo devedor de 50.000 e 277 parcelas de 370,00 sistema sac.
Quero amortizar 35.000, qual seria melhor opção? Diminuir as parcelas ou o prazo? Visto que o imóvel está alugado. tx 4.5%
Prezado Antoni, obrigado pela sua mensagem.
Na minha opinião, a melhor opção é não amortizar. Seu financiamento tem taxa baixa, de 4,5% ao ano. Possivelmente, um Custo Efetivo Total inferior a 6%. No seu lugar, eu arranjaria uma aplicação segura, líquida e com rendimento bem superior a esses 6% para investir esses R$ 35 mil.
Mas se você quer mesmo amortizar, a diferença entre as duas modalidades (diminuir valor ou prazo), sob o ponto de vista financeiro, é pouca. Isto porque os juros são baixos, o prazo é longo e a amortização que você quer fazer é grande.
Você não me passou as informações completas, por isso fiz uma estimativa aproximada. Se diminuir o prazo, ele possivelmente cairá para cerca de 50 parcelas. Se diminuir a prestação, ela ele possivelmente cairá para cerca de R$ 130.
Aí você escolhe. Se quer ficar livre do financiamento logo, diminua o prazo. Se quer aliviar o orçamento, diminua o valor da prestação. Mas o melhor mesmo, na minha opinião, é aplicar o dinheiro.
Abraço!
Caro Ewerton, primeiramente parabéns pelo site e principalmente pela sua atenção e dedicação em responder e tentar ajudar todos. Li todos os comentários, Parabéns!
Vamos ao meu caso:
Valor financiado: R$ 348.500,00
Data início: 04/2015
Prazo: 300 meses
Juros efetivo: 9,1%
Custo efetivo total: 9,84%
CESH: 3,22%
Em julho fiz uma amortização usando o FGTS e optei pela opção de manter o prazo e reduzir o valor da prestação, assim o valor caiu de R$3.806,22 em jul/2015 para R$3.192,53.
Hoje meu saldo devedor é de R$282.806,86
Agora o meu dilema é: tenho 50mil aplicados em fundos CDI, que rendem em torno de 0,8%am.
Devo sacar ele e fazer uma nova amortização ou não?
Se sim, qual é a melhor opção, reduzir a prestação ou prazo?
Fiz uma simulação de amortização no site do banco e amortizando 50mil reduzindo a prestação o valor da próxima prestação iria para R$2602,26.
Desde já muito obrigado pela ajuda!!
Prezado Tarcísio, obrigado pela sua mensagem.
Seu fundo DI está rendendo aproximadamente 10% ao ano. Descontando o Imposto de Renda, fica em torno de 8%. Assim, você tem duas opções: arranjar uma aplicação melhor (que seja segura e líquida), ou amortizar.
Procurando bastante, é possível encontrar aplicações assim. Recentemente, publicamos no blog uma série de 3 textos falando sobre isso. O primeiro deles você pode acessar neste link: https://educandoseubolso.blog.br/2015/09/15/qual-o-melhor-investimento-lci-lca-cdb-letra-de-cambio/
Como o Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento não é baixo, a aplicação precisaria render mais de 1%, e o capital ficar aplicado por mais de 1 ano.
Caso opte por amortizar, para decidir qual modalidade seria a melhor, é preciso levar em conta outros fatores. Por exemplo: essa será sua única amortização, ou você tem capacidade de poupança para, daqui a alguns anos, amortizar novamente? Outro fator: a prestação está cabendo no seu orçamento?
Levando em conta que existe a possibilidade de, daqui a algum tempo fazer nova amortização, e que o orçamento hoje está confortável, no seu lugar eu optaria por amortizar diminuindo o valor da prestação. Você disse que ela vai cair cerca de R$ 500. Eu guardaria esses R$ 500 em uma boa aplicação.
Abraço!
Caro Ewerton! Obrigado pela resposta!
Realmente tenho a intenção de amortizar ao longo do tempo e finalizar o financiamento o quanto antes. O difícil é saber exatamente onde é esse ponto ótimo que você explico nos comentários acima, primeiramente para saber qual é momento de mudar o tipo de amortização e em segundo lugar quando é hora de parar de amortizar e manter o financiamento até o final, por quanto dos juros já não ser tão alto. Como posso saber isso?
Meu plano atual é sempre amortizar a cada dois anos com o FGTS, +/- 40mil, caso mantenha as condições atuais de trabalho, e em média 1x por ano pegar as economias que consigo fazer, em torno de 2K mensais e amortizar também.
Mas pelo o que estou entendendo se eu conseguir uma aplicação que rende mais de 1%am devo continuar continuar poupando e só amortizar com FGTS, certo?
É muito difícil para nos leigos encontrar ou saber realmente se você está investindo na melhor aplicação. Vejo que os cafézinhos com o gerente só servem para suprir os interesses do banco, uma vez que não sei tirar a prova real e calcular realmente os ganhos considerando todas as taxas e variaveis.
Será que você poderia me orientar nisso? Li os textos que indicou, mas dentre os produtos que meu banco oferece nunca sei qual deles escolher. Não sei se você tem conhecimento da carteira de produtos do Itaú, posso te enviar por email se quiser, mas caso conheça poderia me recomendar algum produto específico para aplicar esses 2K mensais e não por que os 3k agora depois da amortização? Ah, tenho conta na corretora do Itaú e os produtos de lá são uma opção também, porém sei menos ainda deles.
Novamente muito obrigado pela ajuda!