“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Se você deseja uma solução mais completa para a sua amortização conheça o nosso relatório de amortização.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
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Olá Ewerton !
Tenho um financiamento com a Caixa, sendo que vou começar a pagar as prestações no próximo mês. Essas prestações são no valor de 1.500,00, e estão distribuídas em 360 meses com taxa de 7,95%. Tenho 30 mil no FGTS e pretendo utilizar para abater no saldo devedor, que hoje é de 145 mil. Não pretendo quitar o apartamento pelos próximos 5 anos, com isso gostaria de saber qual das opções seria melhor pra mim, se abater esse valor de 30 mil no saldo devedor de 145 mil e manter as 360 parcelas, ou abater na quantidade de parcelas. Sempre tive o desejo de pagar o menor valor possível de juros, qual dessas maneiras me ajudaria mais?
Desde já agradeço!
Abraço!
Olá, Maycon, obrigado pela sua mensagem.
Rapaz, se você ler os outros comentários vai ver que dificilmente eu consigo cravar uma resposta a essa sua pergunta… Vamos lá.
Reduzir o prazo, mantendo o valor das prestações, faz com que o saldo devedor do financiamento passe a cair mais rapidamente (porque as amortizações mensais aumentam). Com isso, você paga menos juros.
Porém, reduzir a prestação evidentemente faz sobrar mais dinheiro no seu bolso. Com isso, você pode juntar um pouquinho mês a mês e ir fazendo novas amortizações extraordinárias. Com isso, o saldo devedor também vai diminuir rapidamente.
Tá, o que compensa mais? Aí vou te dar aquela resposta que não gostamos de dar: depende.
Depende principalmente da taxa de juros do seu financiamento e do EFEITO que uma amortização de R$ 30 mil teria sobre sua prestação (eu precisaria calcular). Depende também da sua disciplina para guardar dinheiro e fazer novas amortizações no futuro.
Em breve lançaremos um produto que dará essa resposta de forma rápida e prática, de acordo com suas condições. Por enquanto, podemos dar essa resposta por meio de uma consultoria. A consultoria serve também como orientação sobre investimentos, para você cuidar melhor do seu dinheiro visando novas amortizações no futuro, ou até mesmo a quitação.
Se quiser saber mais, fale com a gente, e lhe daremos mais informações.
Abraço!
Olá Eweton,
Acredito que a minha situação seja um pouco diferente das questões elaboradas até aqui, mas possivelmente é o caso de diversas pessoas.
Estou financiando parte do meu ap no valor de 380 mil (10% a.a.)
Tenho duas opções:
Opção 1 – Em 141 vezes com parcelas mais altas (+ ou – 5800) Preciso fazer esforço grande pra pagar
Opção 2 – Em 240 vezes com parcelas menores (+ ou – 4600) Fica melhor para pagar.
A situação é que tenho um terreno a venda (350 mil) e pretendo usar ele para quitar o financiamento. Expectativa de venda do terreno, sendo conservador é de até 5 anos
Devo escolher o prazo mais longo e parcelas mais suaves tento em vista essa possibilidade de quitar antecipadamente ou devo ir no formato mais agressivo mesmo para pagar menos juros desde o inicio e ter valor menor para abater lá na frente?
Abraço e Obrigado!
Olá, Felipe, obrigado pela sua mensagem!
Rapaz, é difícil cravar uma resposta para sua pergunta sem saber mais detalhes.
De fato, quanto menor for o prazo, mais rapidamente cai o saldo devedor, e menos juros você paga. Porém, é preciso avaliar bem essa decisão, pois se a prestação mais alta te expuser a risco de inadimplência (e, portanto, a multas e juros exorbitantes), evidentemente não compensa. Pode ser mais vantajoso (por ser mais seguro) pagar mais juros em um financiamento de prazo maior.
Aqui nós caímos no pantanoso terreno do “depende”. Seria necessário fazer as contas nos dois cenários para saber QUANTO a mais você pagaria de juros. E aí avaliar isso em relação à sua situação PESSOAL. Eu precisaria saber da sua situação financeira e profissional, entender (e mensurar) qual seria esse esforço a mais para arcar com a prestação de R$ 5800.
Nós oferecemos esse tipo de serviço sob forma de consultoria. O caminho é fazer uma projeção dos possíveis cenários que você tem para o futuro, conhecer melhor seu perfil e sua condição, desenhar a estratégia mais adequada e te orientar sobre como colocá-la em prática.
Se quiser saber mais, me fale, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
boa tarde!! comprei um imovel e financiei 50 mil em 200 prestacoes e ja paguei 120, para amortizar a divida tenho direito a reducao de juros? ou abatimento total? dos juros, desde jah, muito obrigado
Olá, Nilton.
Quando você faz uma amortização extraordinária (ou mesmo a quitação), seu dinheiro vai exclusivamente para abater o saldo devedor. Isto é, não paga juros. No caso da amortização, o contrato é recalculado, com a mesma taxa de juros, o novo saldo devedor (após o abatimento), e aí você decide se quer reduzir o prazo OU o valor da prestação.
O que compensa mais (reduzir prazo ou valor da prestação) depende das condições do seu contrato, da sua situação e do seu perfil pessoal. Em breve lançaremos um produto que visa justamente dar essa informação, de forma prática e rápida. Por enquanto oferecemos consultoria para fazer esse diagnóstico. Se tiver interesse, me fale, e lhe passaremos mais informações.
Abraço!
Boa noite! Meu saldo devedor está em 647.300 e estou pensando em amortizar a metade do valor. Meu juros do financiamento é de 9,76% a.a. mais TR. Ainda faltam 319 meses de financiamento e o valor financiado foi 700 mil. Pergunto:
1) o que vale mais a pena só financeiramente falando: reduzir o valor das parcelas ou diminuir o tempo?
2) quanto ficaria a parcela que hj está em 7367 com a redução?
3) se diminuísse o tempo, qual seria o valor das parcelas e o número delas?
4) até quando vale a pena quitar o financiamento? Foi feito inicialmente de 360 meses e faltam 319.
Obrigada!
Olá, Flávia, obrigado pela sua mensagem!
As perguntas 2 e 3 podem ser respondidas pelo nosso Simulador de Amortização. Você pode acessá-lo gratuitamente no endereço https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-amortizacao-prazo-ou-parcela/
Mas as perguntas 1 e 4 são mais complicadas. Estamos desenvolvendo um produto que dará essas respostas de forma rápida e prática. Porém, por enquanto só conseguimos fazer isso por meio de consultorias individuais.
É um produto bastante interessante e completo. Além da orientação quanto ao financiamento, ele serve como auxílio na organização do orçamento familiar e orientação para investimentos. Pode ser muito interessante para você, já que os valores do seu financiamento são altos. Uma boa estratégia pode te fazer economizar milhares de Reais. Se tiver interesse no produto, fale conosco, e lhe enviaremos mais detalhes.
Abraço!
Olá boa trade
Minha dúvida é o seguinte
tenho um montante de 112 mil
juntamente com a prestação, quero adiantar pequenos valores, de 500 a 1000 reais. Qual a melhor forma de faze este processo? Amortização com impacto na prestação? ou no número de parcelas?
Grato
Olá, Sandro, obrigado pela sua mensagem.
A melhor modalidade vai depender das características do seu financiamento e, principalmente, do seu perfil pessoal.
Estamos desenvolvendo um produto que dará essa resposta de forma rápida e prática. Mas, por enquanto, só conseguimos fazer isso por meio de uma consultoria especializada. Além das orientações sobre o financiamento, a consultoria ajuda a organizar o orçamento e funciona como orientação para investimentos. Se quiser saber mais detalhes, fale conosco e lhe passaremos mais informações. Abraço!
Boa noite. Minha dúvida é a de vários aqui.
Tenho saldo devedor de RS 337.500,00.
Faltam 177 parcelas
Tx efetiva de.juros 9.75
Parcela atual de aproximadamente 4700,00.
Sistema SAC.
Tenho 100 mil reais para amortizar. Não sei o que é melhor. Antecipar prazo ou reduzir valor da parcela.
Tenho a impressão que reduzindo valor da parcela terei condições.de usar a diferença para aplicar a juntar mais dinheiro para outras amortizações.
O que sugere.?
Olá, Thiago, obrigado pela sua mensagem.
De fato, sua dúvida é bastante comum. A resposta para ela depende basicamente de duas coisas: de alguns cálculos para comparar os cenários, e de levar em conta seu perfil pessoal. E isso nós só temos conseguido resolver por meio de consultorias. Com elas nós conseguimos conhecer melhor cada pessoa e elaborar os tais cálculos.
Por isso nós estamos preparando um produto que vai resolver de forma rápida e prática a grande maioria dos casos. Em breve estará disponível.
Pode ser mais vantajoso reduzir prestação e aplicar a diferença visando amortizações futuras. Como pode também ser vantajoso reduzir o prazo (afinal, nessa modalidade o saldo devedor cai mais rapidamente). Eu teria que fazer os cálculos para te dar uma resposta exata.
Nossa consultoria (enquanto o novo produto não fica pronto) funciona para bem mais do que a decisão sobre o financiamento. Ela acaba servindo como uma avaliação do orçamento familiar e uma orientação para investimentos (afinal, se você reduzir a prestação vai precisar aplicar bem o dinheiro). Se tiver interesse em saber mais, fale conosco, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Primeiramente, gostaria de parabenizá-los pelo blog sensacional.
Eu estou com muita dúvida, pois fiquei desempregada recentemente e tenho um financiamento de 196 mil, sendo 8,7873 de juros nominais, 9.1499 de juros efetivos e ainda faltam 367 meses para quitar. A prestação hoje está em 2.100.
Eu receberei uma indenização de 140 mil e gostaria de saber se vale a pena amortizar o valor. Tenho custos fixos de 5 mil por mês e até o final do ano só receberei uns 2.300 por mês de outros recursos. Penso em usar uns 80 mil para amortizar o valor, pois amortizar por tempo não creio que seria viável. Você acha que devo fazer isso ou é melhor deixar como está e aplicar o montante?
Muito grata pela ajuda.
Cida
Olá, Cida, obrigado pela sua mensagem!
Seu comentário é a demonstração de algo que venho falando nos comentários: a importância de se manter uma reserva financeira contra imprevistos. No seu caso, a indenização é sua reserva.
O Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento é maior do que o rendimento de aplicações conservadoras, seguras e líquidas. Sendo assim, em princípio (eu disse EM PRINCÍPIO) compensa fazer uma amortização. Mas é FUNDAMENTAL você você organizar bem o seu orçamento e se preparar para esse período em que vai gastar mais do que ganha. Isto é, manter uma reserva financeira prudente. E, com parte da indenização, fazer a amortização.
QUANTO você deve manter de reserva e QUANTO deve usar na amortização, não posso arriscar um palpite sem conhecer sua realidade e fazer cálculos cuidadosos. Quanto à modalidade da amortização (reduzir o prazo ou o valor da prestação), de fato reduzir o valor da prestação parece mais adequado para esse momento em que você gastará mais do que ganha. Mas até nisso eu prefiro não “cravar” uma sugestão. Afinal, reduzir o prazo tem suas vantagens no médio e longo prazo, pois o saldo devedor começa a cair mais rapidamente.
Em resumo: no seu caso, fazer a amortização é vantajoso, mas priorize a reserva financeira.
Se quiser ajuda para reorganizar seu orçamento e programar essa amortização, nós oferecemos esse trabalho de consultoria. Não quero parecer oportunista, mas é que nós acreditamos firmemente que organizar sua vida financeira buscando tranquilidade e equilíbrio para recomeçar é um investimento, e não uma despesa.
E, se preferir não nos contratar, ficam as dicas: reserva financeira, organização do orçamento, atenção ao financiamento, redução de gastos… e bola pra frente!
Abraço!
Olá, Eweton!
Tenho um empréstimo no Banco do Brasil com saldo devedor de 60.000. Atualmente consigo poupar 2600 por mês. Qual a melhor opção?
1) Amortizar todo mês a dívida?
2) Ir guardando esse dinheiro para depois quitar a dívida de uma só vez?
Obrigado!
Olá, Renan, obrigado pela sua mensagem.
Se o Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento for superior ao rendimento de uma aplicação financeira segura e líquida, então compensa amortizar sempre que possível
A ressalva que fazemos é em relação à importância de se manter uma reserva financeira para emergências. Então o mais seguro é, primeiro, compor essa reserva. Depois, passar a fazer amortizações frequentes.
Nós oferecemos um serviço de consultoria que tem como objetivo apurar qual seria o valor prudente para essa reserva financeira (de acordo com o seu perfil pessoal) e desenhar uma estratégia adequada para as amortizações. Se tiver interesse em saber mais, fale conosco, e lhe passaremos mais detalhes.
Abraço!
Olá. Antes de mais nada: que blog bacana!!
Estou lendo os artigos um atrás do outro e resolvi aproveitar da sua boa vontade e tirar uma dúvida sobre o meu caso: tenho um financiamento SAC do imóvel de R$ 275.000 por 35 anos. Estou indo para a prestação no. 16 ainda. O juros (CET) está em 10,1% a.a. A parcela cabe no orçamento e estou prestes a conseguir montar meu fundo de reservas (6~8 meses igual você sugere por aqui). Ano que vem, estarei com uma renda extra variável, como tenho esta segunda fonte variável (que me possibilitou montar o fundo de emergência), eu gostaria de ir abatendo minha dívida todo mês. Em janeiro (por exemplo), eu iria abater 7,000. Já em fevereiro, poderia ser 5,000 ou até 10,000. Apesar deste valor variar um pouco, todo mês eu gostaria de abater. Você sugere eu ir abatendo o saldo devedor mantendo o prazo final (e abaixando o valor atual das parcelas) ou compensa eu ir antecipando as últimas parcelas? Uma outra possibilidade seria eu pegar 80% do valor e abater e ainda investir em algum fundo de renda fixa os 20 % do que “sobra” todo mês. O que me diz?
Mais uma vez, parabéns pelo blog.
Atte, Edvaldo.
Olá, Edvaldo, obrigado pela sua mensagem e pelos elogios, e parabéns por cuidar bem das suas finanças.
Para saber o que seria melhor para você, precisaríamos te conhecer melhor. Conhecer a situação do seu orçamento,sua condição para poupar, sua situação profissional, seu perfil pessoal, e as características do seu orçamento (embora você já tenha falado um pouco sobre tudo isso).
A partir daí nós avaliaríamos o que seria melhor, reduzir prazo ou valor de prestação. Porque cada modalidade tem sua vantagem e sua desvantagem. Olhando por alto, creio que no seu caso seria mais vantajoso reduzir o prazo, mas eu só poderia “cravar” um palpite se de fato te conhecesse melhor.
Quanto a usar 80% do valor para amortizar, e aplicar os outros 20%, isso vale a pena até você constituir uma reserva financeira para imprevistos. A partir daí, o melhor é quitar a dívida, pois seu Custo Efetivo Total é alto.
Você tem um potencial muito bom, tem boas cartas na mão. Nós podemos prestar consultoria para, por exemplo, montar uma boa estratégia de construção dessa reserva financeira, realização de amortizações periódicas até conseguir a quitação, e orientação sobre investimentos de curto, médio e longo prazos, já de olho na sua aposentadoria.
Se quiser saber mais, nos diga, e lhe passaremos mais informações.
Abraço!
Bom dia Ewerton! Tenho um financiamento na Caixa no valor de 95 mil na modalidade SAC, com juros nominais de 8,37% e efetivos de 8,7%. Financiei em 420 meses, e atualmente o saldo devedor é de aproximadamente 89 mil, e a parcela de R$911,00. Desde o início do ano, tenho guardado no Nubank algum dinheiro, com a intenção de amortizar meu financiamento. No Nubank o dinheiro rende de acordo com o CDI, e até o dia 10, pretendo fechar o valor de 12 mil reais guardados. Lendo seu artigo me surgiu a dúvida: O que seria mais vantajoso para mim? Amortizar agora ou continuar guardando o dinheiro na conta, para que continue rendendo? E no caso de optar pela amortização, qual seria mais vantajosa? Reduzir o valor da parcela ou o prazo do financiamento?
Obrigada pela atenção e por dedicar seu tempo com este blog!
Olá, Amanda, obrigado pela sua mensagem.
O dinheiro no Nubank rende menos que o Custo Efetivo Total (CET) do seu financiamento. Portanto, compensa amortizar. A ressalva que fazemos é em relação à importância de manter uma reserva financeira para imprevistos.
Quanto à melhor modalidade (reduzir prazo ou valor da prestação), é preciso fazer os cálculos levando em conta as características do seu financiamento, além de (principalmente, eu diria) levar em conta o seu perfil, a condição do seu orçamento, seus planos para o futuro.
Isso não é uma tarefa corriqueira. Por isso oferecemos o serviço de consultoria. Por meio dele, nós conseguimos te conhecer melhor, fazer os cálculos todos e definir uma estratégia adequada para você. Isso vai desde definir o valor da tal reserva financeira até identificar a melhor modalidade de amortização, e inclui orientações sobre como cuidar do seu dinheiro visando amortizações futuras, até a quitação do contrato.
Se quiser saber mais, me fale, e lhe passaremos mais detalhes sobre como funciona o serviço.
Abraço!
Boa noite , meu nome é Leandro e estou para adquirir um financiamento com as seguintes características:
300 meses
330 mil de valor financiado
Taxa de juros nominal de 8,51
Taxa de juros efetiva de 8,85 a.a.
Valor da primeira parcela : 3555 reais
Valor da última parcela 1100
Pretendia fazer o financiamento em 200 , porém o valor passaria de 35% da renda e não foi aprovado pelo banco. Onde somente seria possível fazer o financiamento em 300 messes, dessa forma gostaria de saber como funciona o procedimento de amortização ,pois gostaria de pagar um valor fixo de 4000 reais por mês para finalizar a dívida o mais rápido possível ? Como é feito o cálculo de juros em cada mês , uma vez que o saldo devedor diminuiria mais do que o previsto inicialmente?
E nesse caso, caso eu pague a primeira e a última parcela sempre, seria como se tivesse financiado em 12,5 ?
Obrigado pela atenção e continue com o ótimo trabalho
Olá, Leandro, obrigado pela sua mensagem. Conversamos por telefone, mas vou deixar registrado seu comentário e minha resposta, pois pode ser útil para outros leitores.
Os juros incidem sobre o saldo devedor do financiamento. Assim, quando você paga mais do que o valor devido, esse valor pago a mais é uma amortização extraordinária. Ele é abatido do saldo devedor. Assim, vai pagando menos juros a cada mês. É como se tivesse feito o financiamento em menos tempo. Se vai ser exatamente igual aos 200 meses, ou menos, ou mais, vai depender da forma como você faz as amortizações extraordinárias. Se vai diminuir o prazo, ou se vai diminuir o valor das prestações e reinvestir o valor economizado para fazer amortizações cada vez maiores. Aí dependeria de fazer cálculos e montar uma boa estratégia.
Como te disse, oferecemos serviço de consultoria. Uma das modalidades consiste justamente em montar as amortizações da forma mais rentável e segura.
Você já tem nosso telefone. Outros leitores que também se interessarem podem entrar em contato.
Abraço!
olá, tenho um financiamento de R$ R$205.000,00
entrada de 50.000,00 financiei R$155.000,00
420 PARCELAS
paguei 45 falta 374
saldo devedor R$ 138.392,75
valor de parcela atual em 28/11/18 é de 1.506,90
cet- 10,21395%
cesh-4,7941%
seguro R$ 52,31- 0,03%
taxa de serviço R$ 800,00 – 0,52%
tx de juros nominal 8.7873
taxa de juros efetiva 9.1500
minhas duvidas.
tenho R$ 20.000,00 de FGTS
e R$ 20.000,00 em poupança
quero fazer uma amortização
pago as ultimas parcelas ou no saldo devedor de R$ 138.392,75
me oriente por favor.
Olá, José Dantas, obrigado pela sua mensagem.
Vamos lá.
Você pergunta se paga “as últimas parcelas ou no saldo devedor”. Sempre que você faz uma amortização, você reduz o saldo devedor. O que você precisa decidir é se reduz o prazo ou o valor da prestação, certo? Você usou nosso Simulador de Amortizações? Ele vai te informar PARA QUANTO iriam o prazo ou o valor. O link é https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-amortizacao-prazo-ou-parcela/
Só que o Simulador não te diz o que é MELHOR para você, pois isso depende muito de cada caso.
No seu caso, o CET é um pouco alto, 10,2%. Não é nenhum “escândalo”, mas é algo que convida a uma amortização. Sugiro que você use o FGTS para isso.
Quanto a usar também a poupança, é preciso tomar um cuidado: é recomendável manter uma reserva de segurança para imprevistos.
O VALOR dessa reserva e a MODALIDADE da amortização (prazo ou valor de prestação) eu não consigo te dizer sem te conhecer melhor.
É para isso que nós oferecemos o serviço de consultoria em financiamento imobiliário. O objetivo é justamente te conhecer, saber sua condição, seu perfil, seus planos e sugerir um valor adequado para a reserva e a melhor estratégia para a amortização. Além de te orientar em relação aos cuidados com seu dinheiro (visando justamente novas amortizações no futuro). Se quiser saber mais, me diga, e lhe passo mais detalhes. Pode ser muito bom para você, porque pode te dar mais segurança e te ajudar a fazer melhor uso do seu dinheiro.
Então, se quiser saber mais detalhes, me fale. Abraço!
Boa tarde , adorei os comentários e fiquei com duvidas.
tenho financiamento caixa de 360 meses, paguei 23 parcelas restam 337, devo R$ 113.100,00, com parcelas em torno de R$ 1.300,00 mensais. vou amortizar o valor de 40 mil ( 20 de fgts e 20 de recursos próprios), qual melhor opção? levando em conta q estou pagando os parcelas tranquilamente? devo abater as parcelas e invertir o restante no tesouro direto? ou abater o numero de parcelas e diminuir para 9 anos de divida com mesmo valor de parcelas? pode me ajudar?
RODRIGO DE SÃO PAULO
Olá, Rodrigo. Obrigado pela sua mensagem.
Se você estivesse com dificuldades para pagas as prestações, seria mais indicado reduzir a prestação.
Como não está, e como você tem disposição para guardar mensalmente o valor economizado, precisaríamos fazer os cálculos para saber qual opção seria mais vantajosa. Porque reduzir a prestação e aplicar a diferença tem a vantagem de construir uma reserva para futuras amortizações. Por outro lado, reduzir prazo tem a vantagem de fazer com que o saldo devedor caia mais rapidamente.
Não consigo te falar com exatidão sem fazer os cálculos.
Para esse objetivo nós oferecemos um serviço de consultoria. O objetivo dele é não apenas fazer os cálculos, mas também conhecer melhor seu perfil e seus planos, para desenhar a estratégia mais adequada para você.
Se quiser saber mais me fale, e lhe passo mais detalhes.
Abraço!
Olá Ewerton. Muito boas suas dicas e explicações. Tenho um financiamento pela CEF em que o saldo devedor está em 79.000,00. Nunca fui muito interessado em amortização porque a prestação é em torno de 800 reais decrescente. Mas como o prazo é de 360 meses e ainda restam 270, estou buscando meios de liquidar a dívida em menos tempo. Recebi uma proposta de outro empréstimo com prestação fixa por 1.600 para quitação em 96 meses. Gostaria de saber se é vantajoso. Mas fica difícil porque as parcelas da CEF são decrescentes. O que acha?
Olá, Caio, obrigado pela sua mensagem.
Seria um empréstimo no valor do saldo devedor (R$ 79 mil) para ser pago em 96 prestações fixas de R$ 1600? Não vale a pena. De jeito nenhum. Se os R$ 1600 cabem no seu orçamento, compensa mais você continuar pagando as prestações de R$ 800 e ir guardando os outros R$ 800 numa aplicação segura e líquida. Muito antes de completar os 96 meses você já terá dinheiro suficiente para quitar o contrato.
Abraço!
Olá. Podem me chamar de louco. Mas se vcs se enquadram na minha categoria, podem fazer o que estou fazendo que é muito vantajoso. Exemplo real. Casado dois filhos… Meu financiamento foi de R$ 123 000,00 e parcelas iniciais de R$ 1380,00. Consigo juntar no FGTS 20000 a cada dois anos. O que fiz. Baixei a prestação, lógico… Em Março do ano que vêm mais 20000 e minha prestação vai para 680,00. A metade em 5 anos e meu saldo devedor vai para 58000. Todo este valor atual que sobrou apliquei em cursos de inglês para meus filhos e ainda abati no IR… Baixar tempo só favorece os bancos. Você precisa de dinheiro hoje para aplicar hoje e ter uma vida mais tranquilo. Pelos cálculos que fiz o prazo total de pagamento difere muito pouco ou quase nada pois O saldo devedor baixa igual nas duas modalidades. Não importa se vc paga um pouco de juros a mais. O que importa é o que vc consegue fazer com a diferença da parcela hoje. No meu caso pagar 680,00 é bem melhor do que 1380,00 e além do mais se precisar vender abate do valor total da casa e pronto quita o saldo devedor. Meu irmão foi baixando sempre a prestação que chegou um ponto que a CAIXA chamou ele pra negociar pois a parcela ficou tão baixo é o prazo muito longo que não compensava mais para o banco. Resultado: para manter a prestação mais alta foi feito uma redução nos encargos. Matematicamente é provado uma coisa mas socialmente a coisa é bem diferente. Deitar no travesseiro e dormir sabendo que as contas estão equilibradas é bem melhor do que a ansiedade de quitar uma dívida.
Olá, Gilberto, obrigado pela sua mensagem. Gostei muito dela!
Se você ler as minhas respostas aos comentários neste post, quando o leitor me pergunta qual é a melhor opção, eu sempre digo “depende das suas condições e do seu perfil”.
Você acabou de brindar os leitores (os que leem comentários) com um exemplo de perfil bem definido. De fato, às vezes não adianta eu provar por A + B que o mais vantajoso é reduzir a prestação (em alguns casos é, em outros não) se a pessoa simplesmente NÃO SUPORTA saber que sua dívida ainda vai durar mais 20 anos. Eu até argumento, falo com a pessoa que uma dívida longa, mas com custo razoável, não deve ser encarada como inimiga.
Não concordo quando você afirma categoricamente que “baixar tempo só favorece os bancos”. Às vezes é vantajoso para o mutuário, pois o saldo devedor passa a cair mais rapidamente.
Enfim, cada caso é um, dependendo das características do financiamento e do PERFIL da pessoa. Você deu um belo exemplo de bom uso da redução da prestação. Eu até poderia fazer cálculos e te mostrar o contrário, mas você é bem firme na sua convicção, talvez a matemática não seria suficiente para te demover dos seus planos.
É isso. Mais uma vez agradeço pelo relato longo e muito bem escrito. Enriqueceu nosso post.
Abraço!