“Estou com dúvida sobre como vou amortizar meu financiamento imobiliário. Tenho R$ 15 mil de FGTS, vou utilizar para amortizar o financiamento. Qual a melhor opção? Usar o valor para antecipar as parcelas, ou amortizar a dívida? Atualmente, minha dívida é de R$ 129 mil. Pago por mês +/- $1400. Tenho minhas finanças controladas e estou pensando em fazer uma reforma na área de lazer da minha casa.”
André – Comentário no blog
Resposta:
Prezado André, agradecemos pelo contato.
Sua dúvida é se você deve amortizar a dívida pagando as últimas parcelas e reduzindo o prazo do financiamento, ou reduzir o valor das parcelas, mantendo o prazo do financiamento, certo?
No seu caso, a melhor opção, em princípio, é a primeira, pagar as últimas parcelas, reduzindo o prazo do financiamento imobiliário. Isto porque em cada parcela estão embutidos juros. Quando você antecipa o pagamento, está pagando o principal – aquela parte da parcela que realmente se refere ao bem que você adquiriu –, e se livrando dos juros.
Além disso, em cada parcela estão embutidos também o seguro e a taxa de administração. Encerrando antecipadamente o financiamento, você se livra deles também. E, finalmente, você fica menos tempo exposto ao risco de a TR disparar, corrigindo sua dívida de forma mais severa.
Isso é válido principalmente porque você pretende usar o saldo do FGTS, cuja correção é inferior à das aplicações. Caso você tivesse a opção de aplicar esse valor em outro investimento, aí precisaríamos pensar mais um pouco.
Essa opção de amortizar as últimas parcelas é especialmente indicada caso esse seu saldo de FGTS seja sua única “bala na agulha”. Isto é, caso você não tenha perspectiva de compor uma poupança para quitar sua dívida e, assim, pretenda levar o financiamento até o final do prazo contratado.
Caso você tenha a possibilidade de, daqui a alguns anos, quitar a dívida, compensa analisar a opção de diminuir o valor das parcelas. É um cálculo um pouco complexo, eu precisaria saber a taxa de juros e o prazo do seu financiamento, e a sua perspectiva de poupança. Se quiser, entre em contato novamente, será um prazer.
Vou aproveitar sua pergunta e falar um pouco mais dessa possibilidade. Para isso, vou utilizar como base a realidade.
Se você deseja uma solução mais completa para a sua amortização conheça o nosso relatório de amortização.
Caso real de financiamento imobiliário
Um amigo meu tem um financiamento com saldo devedor de R$ 182 mil, faltando 324 parcelas – 27 anos – para o fim. A prestação, hoje, é de R$ 1.880, e diminui um pouco a cada mês. Ele tem R$ 60 mil aplicados em um investimento que lhe rende 0,8% ao mês. Vamos analisar duas opções:
Opção 1 – Ele usa os R$ 60 mil para amortizar o financiamento imobiliário diminuindo o valor das parcelas. Seu saldo devedor, portanto, cairia para R$ 122 mil. O blog fez os cálculos, usando o Sistema de Amortização Constante – SAC, utilizado na maioria dos financiamentos. A próxima prestação cairia para R$ 1.130, uma diferença de R$ 750. Essa diferença meu amigo aplicaria, a cada mês.
Opção 2 – Ele deixa tudo como está: mantém os R$ 60 mil aplicados e deixa o saldo devedor e as parcelas no mesmo valor que têm hoje.
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E agora?
Para saber qual opção é a mais vantajosa, devemos compará-las ao longo do tempo. É preciso levar em conta quanto ele teria na aplicação, quanto pagaria de prestação e qual seria o saldo devedor, em cada um dos cenários.
No início, a opção 1 é mais vantajosa, pesando todos os fatores. Se, por um lado, o rendimento da aplicação da opção 2 é maior – pois já começa com um saldo de R$ 60 mil –, por outro lado a parcela da opção 1 é mais barata.
À medida que o tempo passa, a coisa muda. A vantagem no valor da parcela da opção 1 vai caindo – já que o valor que se paga de juros vai diminuindo. Chega um momento em que a opção 2 passa a ser mais rentável.
O momento exato varia de caso para caso. Nesse que calculamos, o momento seria daqui a exatamente 3 anos. Isso significa que, se meu amigo puder quitar o financiamento dele em até 3 anos, compensa usar os R$ 60 mil para fazer uma amortização agora, diminuindo o valor da parcela. Se ele achar que não consegue quitar em 3 anos, já não compensa.
O cálculo um pouco complexo e um tanto chato para ser detalhado em um texto como esse. Quer saber mais? Quer que analisemos seu caso? Entre em contato conosco! Se preferir, use nossa calculadora abaixo e simule você mesmo o resultado de amortização por prazo ou parcela!
Atualização: Para tornar mais rentáveis suas aplicações financeiras, recomendo que visite também o nosso simulador de investimentos.
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Olá! Gostaria de dizer que aprendo muito lendo o blog.
Gostaria também de tirar uma dúvida:
Tenho um financiamento na Caixa e usei meu FGTS para amortizar reduzindo prazo em jul/2017.
Atualmente, tenho R$13 mil reais de FGTS para poder abater até 80% de 12 parcelas a partir de jul/2018 (PPP).
A dúvida é a seguinte: é melhor eu utilizar meu FGTS
A) Nessa modalidade PPP, reduzindo cerca de 1000 reais mensalmente, e pegando esses mesmos 1000 reais e somar com mais 2500 que consigo poupar mensalmente e continuar abatendo prazo do financiamento todo mês?
B) Guardar esses 13 mil reais na conta de FGTS e esperar chegar jul/2019 (dois anos depois do último uso) para abater prazo total do financiamento novamente e continuar usando apenas 2500 para abater prazo do financiamento todo mês?
Dado importante: não estou com orçamento apertado.
Pretendo terminar de pagar o financiamento em 3 anos, no máximo.
Fiquei em dúvida entre as opções A e B, pois sei que, ao optar pela PPP, continuarei pagando juros, seguro e taxa mensais.
Dados do financiamento:
Prestação do Mês Nº 1
Prazo do Financiamento 95 meses
Taxa de Juros c/ Relacionamento: 7,581%
Juros Efetivos: 7,850%
Sistema de Amortização: SAC
Saldo Devedor Teórico em 01/07/2018
R$ 230.468,05
Juros/Correção do Mês R$ 1.471,48
Amortização do Mês R$ 2.451,77
Seguro: R$ 83,39
Taxa de Administração: R$ 25,00
Valor da prestação a vencer em 01/07/2018: R$ 4.031,64
Muito obrigado.
Rafael, obrigado pela sua mensagem.
De modo geral, o PPP é indicado para quem está com o orçamento apertado e precisa de dinheiro com urgência. Como você mesmo disse, com o PPP você paga os juros e as taxas normais do financiamento, e na amortização não paga.
Contudo, para afirmar com certeza qual seria a melhor opção (PPP, amortização reduzindo prazo ou amortização reduzindo valor da prestação), só mesmo fazendo os cálculos completos. Este é um trabalho que oferecemos sob a forma de consultoria, que fazemos sob medida para o cliente, levando em conta sua situação e seu perfil pessoal.
Abraço!
Bom dia Ewerton,
Meu caso tenho uma dívida restante de R$32.950
De fundo tenho R$16.000
Meu financiamento é SAC com juros de 6.1677% decrescente , ainda me restam 194 prestações de R$448 reais!
Qual seria a melhor forma de amortizar nesse caso?! Cair as parcelas para 97 ou ter o valor da prestação reduzido?!?
Muito obrigado desde já!
Alexandre
Olá, Alexandre, obrigado pela sua mensagem!
Para saber a melhor forma de amortizar, é preciso fazer os cálculos. Reduzir o valor da prestação tem a vantagem de fazer sobrar mais dinheiro a cada mês (que você poderia guardar para fazer outra amortização, ou mesmo quitar, daqui a algum tempo). Por outro lado, reduzir o prazo faz com que o saldo devedor caia mais rapidamente. Além de facilitar para uma futura quitação, a prestação vai ficando menor a cada ano. Para quem não tem disciplina para guardar dinheiro, eu digo logo: reduza prazo. Mas para quem é disciplinado, é preciso fazer as contas, pois a decisão certa pode fazer a pessoa poupar dinheiro.
E outra coisa que você precisa levar em conta: você tem reserva financeira para emergências? Ou esses R$ 16 mil são tudo o que você tem? Pergunto isso porque a taxa de juros do seu financiamento não é das maiores, 6,1677%. Seria prudente (e não sairia caro) guardar algum dinheiro como reserva.
Me desculpe por, talvez, colocar mais dúvidas do que certezas na sua cabeça. Mas é que as certezas, mesmo, nós só conseguimos ter quando fazemos os cálculos. Então acho importante pelo menos estimular a reflexão no leitor.
Abraço!
Obrigado pela resposta, mas a grosso modo, não teria como guardar, estou pagando dividas do casamento e estudando ao mesmo tempo, penso que se reduzir a prestação, certamente gastarei e não guardarei! Esses R$16.000 é o montante de FGtS que tenho hoje! Pensei em amortizar algo, pois mais uns 4 anos trabalhando teria o mesmo montante é estaria bem próximo de quitar o imóvel…..
Ness caso seria melhor juntar todo o montante ou abater algo agora?!
Muito obrigado !!
Olá! Bem, há momentos em nossas vidas em que o orçamento aperta e precisamos reduzir gastos. Parece ser o seu caso, neste momento. Então me parece adequado reduzir a prestação, mesmo que você não consiga guardar todo o valor que vai ser reduzido.
Três observações:
-Tente guardar um pouco de dinheiro. Use nosso simulador para saber em quanto sua prestação cairia caso você não usasse o dinheiro todo. Talvez você não precise usar todos os R$ 16 mil para conseguir o alívio de que precisa. O endereço é https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-amortizacao-prazo-ou-parcela/
-Veja quais outras despesas você consegue cortar (essa sugestão não é só para você, mas para todas as pessoas, rs)
-Se sua decisão é mesmo fazer uma amortização, o melhor é fazer logo, não faz muito sentido juntar todo o montante.
Abraço!
Olá!
Muito bom os esclarecimentos, pelo que entendi no caso é melhor a pessoa reduzir as parcelas do que o prazo do financiamento?
No caso, quando a gente reduz no prazo, usamos a nossa reserva ou FGTS e ficamos zerados, e os benefícios do prazo reduzido só será aproveitado depois de ANOS.
E quando reduzimos a parcela, conseguimos aliviar o orçamento e assim até criar uma nova reserva guardando a diferença que foi reduzida na parcela. Assim todo ano conseguimos reduzir um pouco da parcela, até acabar.
Não importa se o prazo continuar, afinal se chegar em determinado tempo você conseguir quitar a dívida, não importa se tem 300 parcelas ainda. Você deve 20 mil em 300 parcelas, e você consegue os 30 mil pra quitar, fim da dívida.
A ideia é essa?
Olá, Gleison, obrigado pela sua mensagem!
Seu raciocínio vai na direção certa. Quero só fazer uns ajustes.
De fato, quando reduzimos o valor da prestação conseguimos aliviar o orçamento e criar condições para fazer uma nova reserva. Perfeito. E, de fato, mesmo se o prazo continuar, você poderá quitar a dívida quando conseguir acumular o valor suficiente para isso. Perfeito!
Quanto a você só aproveitar o benefício da redução do prazo depois de ANOS, não é bem assim. De fato, a prestação não reduz, então não aumenta a sua sobra de caixa. Porém, quando você reduz prazo, o saldo devedor começa a cair mais rapidamente (porque aumenta a amortização mensal contida na prestação). Isto também é um benefício.
Entende? Reduzir a prestação traz o benefício direto no bolso. Reduzir o prazo traz o benefício no saldo devedor.
Qual dos dois é melhor? Depende das condições do contrato e da economia de modo geral. Além, é claro, do perfil de cada um. Mas você já indicou que seu perfil é de uma pessoa disciplinada, com disposição para criar uma reserva financeira (aliás, parabéns!).
Por isso não podemos afirmar categoricamente que o melhor é reduzir o valor da prestação. É preciso fazer cálculos. É por isso que oferecemos uma consultoria especializada nisso: identificar o que compensa mais e orientar o cliente sobre como proceder.
Abraço!
Olá Ewerton
Tenho um financiamento na Caixa SAC e estou a utilizar o meu FGTS mas estou com dúvida de utilizá-lo para diminuir valor da prestação ou amortizar. Tendo em vista a instabilidade q ainda tinha o país não tenho um fundo de emergência e pensei até em deixar pelo menos 5 meses pagos adiantados para sempre ter uma margem de tempo para emprevistos já q pago R$1300,00 por mês. Qual seria a melhor opção já q a última parcela segundo simulação seria de R$312,00?
Prezado Luiz Fernando, obrigado pela sua mensagem. E parabéns pela clareza com que você enxerga a sua situação e a do país.
Quanto à ideia de deixar “pelo menos 5 meses pagos adiantados”, creio que na Caixa isso não seja possível. Acho que você consegue, no máximo, emitir o próximo boleto a vencer. Além disso, não faz muito sentido, sob o ponto de vista financeiro. Se sua intenção é criar um fundo para não precisar se preocupar com a prestação, caso aconteça algum imprevisto, o melhor é deixar o dinheiro aplicado em algum investimento seguro e líquido. Tesouro Selic, por exemplo.
É difícil, para nós, opinar sobre qual seria a melhor opção, sem conhecer em detalhes a sua situação. É por isso que nós oferecemos um serviço de consultoria, dedicado a fazer um diagnóstico completo da situação.
A partir de uma conversa, nós solicitamos do cliente todas as informações necessárias sobre o financiamento, a situação do seu orçamento, sua condição para poupar, sua situação profissional, seus planos para o futuro etc. Em seguida, nós fazemos os cálculos e desenhamos a estratégia.
Primeiro, nós sugerimos um valor adequado para a reserva financeira de segurança. Depois, sugerimos o valor adequado para ser usado em uma amortização. E apontamos qual seria a modalidade mais adequada (reduzir prazo ou valor da prestação). Por fim, prestamos as orientações necessárias para colocar em prática a estratégia que sugerimos.
Pode ser adequado para você, já que, muitas vezes, o valor que a pessoa economiza por tomar a decisão mais acertada é bem maior do que o valor investido na consultoria.
Se tiver interesse, entre em contato novamente, e poderemos dar mais detalhes. Pode enviar mensagem para o endereço [email protected].
Abraço!
Olá Ewerton,
Tenho um financiamento no qual já fiz vária amortizações. Hoje meu saldo devedor é de R$86.745,00, com uma taxa de 9,56 ao ano, num prazo de 178 meses. Tenho a oportunidade de amortizar mais R$35.000,00. Minha dúvida é se devo amortizar no prazo ou no valor das prestações. Saliento que faço amortizações mensais de R$3.000,00 e minha prestação atual é de R$1.270,00. Além disso, meu objetivo é quitar o financiamento até meados do ano que vem. Então, qual a melhor opção, amortizar no prazo ou no valor da prestação que passará a ser em torno de R$750,00?
Olá, Nilmar, obrigado pela sua mensagem! E parabéns, pela sua conquista, sua disciplina e seu cuidado com seu investimento.
Rapaz, para saber a melhor opção é preciso fazer os cálculos e comparar as duas situações. Não tem jeito, não existe fórmula. São muitos fatores interagindo (condição do contrato, situação do orçamento familiar, perfil pessoal, condição de poupar, entre outros), portanto é preciso analisar cada caso.
Por isso nós oferecemos um serviço de consultoria para essa finalidade. Como o estudo envolve conversas com o cliente, cálculos complexos, projeções, o que demanda algumas horas de trabalho, nós precisamos cobrar por ele.
No seu caso, porém, eu acho que não compensa você contratar a consultoria. Sinceramente. Seu contrato está na reta final, sua capacidade de poupança é muito boa, você é um sujeito determinado. Numa época em que os rendimentos das aplicações estão baixos, no seu caso vai fazer pouca diferença reduzir prazo ou prestação.
Sugiro continuar com seu plano, fazendo seguidas amortizações. Se puder aumentar ainda mais o valor delas, melhor ainda (para isso, portanto, talvez o melhor seja reduzir prestação).
Abraço!
Obrigado Ewerton, pela atenção. Seu site é muito bom e está apto a ajudar muitas pessoas. Continue com seu trabalho e tenha muito sucesso.
Forte Abraço!
Nilmar Galdino
Que bom, Nilmar. Obrigado pelas palavras. Abraço!
Excelente artigo, pode me ajudar com uma duvida ? Mesmo pagando as parcelas me sobra um valor de R$1000,00 mensais, considerando que tenho minha vida financeira controlada em outros aspectos, seria mais vantajoso todo mês eu amortizar o financiamento e diminuir o numero de parcelas ou poupar esses R$1000,00 mensalmente e amortizar no final do ano o valor de R$12.000,00 ?desconsiderei os rendimentos apenas para fim de exemplificar.
Outra questão Ewerton, desculpa abusar rsrs Se eu ainda nao realizei o financiamento de um imovel e minha intenção é de vender em breve devo pagar o minimo possivel atualmente para não perder tanto com os juros, ou pagar o maximo possivel das parcelas para abater o valor mais rapidamente ? Parece confuso mas no meu caso tenho outros rendimentos alem do “salario”, posso realizar o financiamento com todos os meu rendimentos e pagar uma parcela maior do financiamento ou colocar apenas o salario e pagar uma parcela menor, como minha intenção é vender acredito que quanto menos eu pagar inicialmente melhor sera “visto que grande parte do valor é para os juros”, do ponto de vista de investimento, estou correto ? obrigado desde já
Prezado Sérgio, que boa pergunta. Agradeço por ela.
Não acho nada confuso, essa questão é importante, é algo que deve ser pensado, mesmo. Quando a pessoa vai fazer um financiamento e tem um valor acima do mínimo exigido para dar de entrada, é importante avaliar se ela dá uma entrada maior e fica sem reserva, ou se dá o mínimo possível de entrada, mantendo uma reserva. O mesmo vale para o prazo: prazo maior significa prestação menor. Qual é o tamanho adequado da prestação, então?
Inclusive nós prestamos essa orientação aos nossos clientes. Em uma conversa nós conseguimos estimar um valor adequado para uma reserva financeira e para a prestação mensal, de modo a garantir segurança no orçamento da pessoa.
Mas vamos à sua pergunta. Os juros não dependem do prazo do financiamento, dependem apenas do valor financiado e da taxa de juros. Portanto, na primeira prestação, não importa se você vai contratar o financiamento por 100 meses, ou por 420 meses, a parte dos juros na sua prestação vai ser a mesma.
MAS…
Quanto menor for o prazo do financiamento, maior é a amortização mensal embutida na prestação. Portanto, o saldo devedor cai mais rapidamente. Assim, o saldo devedor NO MÊS SEGUINTE vai ser menor e, por isso, os juros vão ser menores também.
Resumindo: quanto menor for seu prazo, menos juros você vai pagar, no final das contas.
Abraço!
Ola Ewerton e Quintiliano, muito obrigado pela ajuda, conheci o site esses dias e estou me surpreendendo com qualidade dos artigos e dos podcast, recomendarei fortemente, como demorei pra encontrar voces.
Uma ultima duvida, entendi perfeitamente o que vc explicou, a taxa de juros vai sempre se relacionar com o saldo devedor e portanto quanto menor for esse valor menor sera a taxa de juros, porem em uma situação que estou refletindo, vamos supor que eu va financiar um valor de 100 mil reais, se minha intenção é de vender o imovel (daqui 1 ou 2 anos) seria mais vantajoso eu pagar parcelas maiores em um prazo menor, ou pagar parcelas menores em um prazo maior ? Do ponto de vista de retorno de investimento na venda acredito que a situação de pagar parcelas menores com maior prazo mesmo que estarei pagando mais juros que na outra situação seja mais vantajoso, estou correto ? no caso de uma venda rapida do imovel.
Muito obrigado
Prezado Sérgio, agradecemos muito pelos elogios e pela confiança e gentileza em nos recomendar.
Olha só, estou considerando que, quando você for vender o imóvel, vai se livrar do saldo devedor financiamento no ato da venda. Então, se você vender o imóvel por R$ 250 mil, e tiver um saldo devedor de R$ 100 mil, vai quitar o saldo devedor e embolsar os R$ 150 mil. Ou então o comprador vai assumir o financiamento pelo valor do saldo devedor e, assim, vai te repassar os mesmos R$ 150 mil.
(nossa especialidade é a estratégia financeira do financiamento, e não os procedimentos e regulamentos. Entendemos razoavelmente sobre eles, mas procuro não entrar em detalhes, principalmente em casos específicos como este, de venda de imóvel com financiamento em andamento)
Sendo assim, o raciocínio deve ser o mesmo, independentemente de você pretender vender o imóvel ou não. De modo geral, a melhor opção é aquela em que você paga menos juros.
Abraço!
Olá Sérgio, obrigado pela sua mensagem.
Sem considerar os rendimentos, é melhor você amortizar, mensalmente, os R$ 1.000,00 que você tem disponíveis. O motivo é que quanto antes você pagar, menos juros você pagará. Claro que isso gerará um desgaste mensal de entrar em contato com a instituição financeira para realizar os amortizações, mas, na ponta do lápis, compensa.
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso
Estou com uma dúvida. Fiz a simulação de uma amortização no site da Caixa Econômica Federal, para diminuir o prazo da minha dívida. Curioso que o mesmo resultado eu confirmei diretamente na Agência onde tenho o financiamento. Não entendi o porquê do valor da nova parcela aumentar e não diminuir como fiz a projeção no simulador do site. Achei muito estranho e por isso ainda não fiz nenhum pagamento. Tenho uma taxa de 7,44% a.a contratual e não há razões para aumentar nada. Obrigado.
Cláudio, obrigado pela sua mensagem!
Veja a resposta que dei para a Natália, logo abaixo. A situação dela é parecida com a sua, com a minha e com a de vários leitores. A diferença, no seu caso, é que você disse que fez a simulação no site da Caixa.
Você poderia me enviar por e-mail essa simulação? Como eu disse para a Natália, se eu tiver os valores dos componentes da parcela (amortização mensal, juros etc.), posso entender melhor o que está acontecendo. Desconfio que é algum problema na taxa de juros.
Se puder me enviar, agradeço. O endereço é [email protected]
Abraço!
Boa tarde!
Tenho um financiamento com divida atual de 71.500,00 tenho 12.000,00 de FGTS.
Qual a melhor opção reduzir as quantidades de parcela ou reduzir o valor da prestação. Não tenho outra forma de amortização, só usando o FGTS.
Minha dúvida é se diminuir o prazo vou continuar pagando uma parcela alta por muito tempo ainda? e se diminuir o valor da parcela estarei pagando muito juros?
Grata,
Leila
Prezada Leila, obrigado por sua mensagem.
Não há uma resposta definitiva para a sua dúvida. Para quem recebe depósitos na conta do FGTS regularmente, em tese, deveria reduzir o valor das parcelas e manter o prazo. Isso se deve ao fato de poder ter acesso ao FGTS em mais oportunidades; em um contrato de 30 anos, você poderia usar o FGTS em 14 vezes.
Por outro lado, reduzindo a quantidade de parcelas, há uma redução do tempo no pagamento de juros e nos valores dos seguros.
Ou seja, se você tiver uma probabilidade alta de continuar a ter depósitos no FGTS entende-se como melhor opção a redução no valor das parcelas.
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso
Olá Ewerton, tudo bem?
Tenho um financiamento imobiliário pela CEF tabela SAC e ao conversar com a gerente sobre uma simulação de amortização (R$43.000,00), mesmo eu escolhendo a opção de amortizar o prazo minha parcela aumenta cerca de R$140,00. Achei bem estranho pois sempre li que as parcelas não aumentam com a amortização. A gerente abriu um chamado para uma outra área do banco que responderam que devido ao meu contrato ser novo (estou na 46ª parcela) é comum que haja esse aumento na parcela para compensar. Isso está correto? Eles me encaminharam a fórmula para o cálculo, que utilizaram como justificativa o aumento da parcela, mas nesta não tem a variável ‘parcela’. Abaixo as especificações do meu contrato:
Prestação do Mês Nº – 47
Prazo do Financiamento – 360
Taxa de Juros Contratual – 8,7873
Ind.Reaj.Prest.Mês conf.C.Contratual 0,0000
Ind.Reaj.S.Dev.Mês conf.C.Contratual 0,99999
Taxa de Juros c/ Relacionamento 7.9536
Sistema de Amortização SAC
Saldo Devedor Teórico em 18/05
R$ 222.330,15
Juros/Correção do Mês (R$) 1478, 31
Amortização do Mês (R$) 709,29
Seguro: 54,51
Taxa administração: 25,00
Simulação Efetuada:
Amortização de R$ 42.810,83
Dívida pós amortização: R$180.228,61
Prazo: 177
Parcela: R$2.411,58
Fórmula: AE= t *(Dk/n-k)*(1/1+i(n-k-t), onde:
AE = valor da amortização extraordinária;
Dk = valor do saldo devedor atualizado pro-rata até o dia do evento;
n k = prazo remanescente atual, em meses;
n k t = prazo remanescente desejado, em meses;
i = taxa nominal de juros ao mês;
n = prazo contratual, em meses;
k = prazo decorrido no dia do evento;
t = número de meses que se deseja reduzir.
Olá, Natália! Obrigado pela sua mensagem!
Vários dos nossos leitores apresentaram esta mesma queixa. E eu mesmo, no ano passado, passei por isso. A simulação de amortização reduzindo prazo aumentava o valor da prestação.
Sabe o que estava acontecendo? A simulação, por um erro de sistema, considerava a taxa cheia. Isto é, sem o desconto pelo relacionamento.
É comum que a prestação aumente UM POUCO. Mas esses R$ 140 me parecem exagerados. Sugiro que faça a simulação no nosso Simulador de Amortização. Ele é gratuito, está disponível no endereço https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-amortizacao-prazo-ou-parcela/
Modéstia à parte, confio mais no nosso Simulador do que no de alguns bancos. Faça a simulação. Se o valor estiver diferente, sugiro que fale com sua gerente. É uma pena que o valor que você me informou traga apenas o valor total da parcela (amortização mensal + juros). Se trouxesse os componentes da parcela, eu poderia conferir aqui mesmo o que ocorreu.
Abraço!
Prezado Ewerton,
Acabo de fazer um financiamento no valor de 144.000, pago uma parcela mensal de 1600. Tenho condição de amortizar R$1.000 por mês. Gostaria de saber se posso fazer isso mensalmente e qual a melhor maneira de fazer.
Prezado Sidney, obrigado por sua mensagem.
Você pode amortizar com recursos próprios quando desejar. Há duas modalidades: reduzindo o prazo ou reduzindo o valor das parcelas.
Você pode utilizar nosso simulador neste link para verificar a melhor opção.
Se você tem depósitos regulares no FGTS, de modo geral, será melhor reduzir no valor da parcela para você poder utilizar o saldo do FGTS em mais oportunidade.
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso
Boa noite!!
Tenho uma dúvida parecida, mas meus gerentes não conseguem me dar uma resposta quanto qual modalidade seria melhor para as amortizações. Minha situação é bem particular. Tenho um empréstimo imobiliário e faço amortizações quinzenais. O prazo dele são 40 anos, mas calculo que pagarei em dois. Não tenho interesse em colocar esse dinheiro que uso nas amortizações em outro investimento, pois quero me livrar da instituição financeira com a qual contraí ele o mais depressa possível e não gosto de dívidas. Nessa situação, seria melhor pagar as últimas parcelas ou diminuir o valor da parcela?
Obrigado!
Prezado Ingo, obrigado pela sua mensagem.
Normalmente nós oferecemos essa análise sobre a modalidade de amortização mais adequada (diminuir prazo ou valor da prestação) sob forma de consultoria. Fazemos cálculos, projeções e vemos o que é mais adequado para cada pessoa. Mas, realmente, sua situação é bem particular. Basicamente, a decisão passa pela situação do orçamento da pessoa, e sua capacidade de poupar. Como suas amortizações são muito frequentes (duas por mês!), não vejo tanta diferença assim. Se você amortiza, a cada vez, o valor máximo que consegue, minha impressão é de que a amortização reduzindo o valor é mais adequada. Abraço!
Bom dia, fiz a simulação de amortizar 3.500 reais para diminuir o prazo, no site da CAIXA eu ficaria com 213 prestações, na calculadora do site eu ficaria com 204 prestações, muita diferença não???? como saber se eu que to fazendo errado ou o banco que está dando de esperto.
Olá, Cláudia!
Peço que me envie a simulação para que eu possa ver o que houve. O endereço é [email protected].
Mas, antes, te pergunto: seu financiamento é SAC ou Price? Nossa calculadora é configurada para o SAC.
Grato. Abç.
Boa Noite Ewerton!
Estou adquirindo um imóvel pelo programa da Caixa minha casa minha vida.
Vou financiar R$ 131.782,29 pelo Sistema Price por 30 anos, já verifiquei que este sistema eu vou pagar mais juros que o SAC mais infelizmente este foi o único modo, devido ao alto valor da entrada que teria que dar para fazer por SAC.
Então minha prestação vai ficar R$ 735,00 mensais fixas, e eu vou conseguir juntar ao longo de um ano R$ 15.000,00 além de pagar minhas prestações mensais.
Neste caso qual seria a melhor forma de quitar este financiamento mais rápido ?
Quitando as últimas parcelas ?
Mas neste caso minha parcela que seria R$ 735,00 vai diminuir?
Obrigado.
Abraço.
Olá, Johannes, obrigado pela sua mensagem.
Para saber qual modalidade de amortização te permitiria quitar o financiamento mais rapidamente seria necessário fazer cálculos. Na verdade, já qeue seu contrato é pelo Minha Casa, Minha Vida, pode ser que nem compense amortizar, e sim guardar o dinheiro.
Para mim é difícil dar uma resposta sem conhecer os detalhes do contrato. Especialmente sendo pelo sistema Price. Para isso nós oferecemos um serviço de consultoria. O objetivo dele é te mostrar a opção mais adequada para sua situação e te dar todas as orientações sobre como proceder. Se tiver interesse em saber mais detalhes, falo conosco.
Abraço!
Boa noite vc poderia me ajudar devo 188.000,00 no meu financiamento pago 2500,00 de prestação ( sendo 1060,00 de amortização e o 1450,00 de juros) e falta 175 parcelas. Tenho 60.000,00 de FGTS qual melhor forma pra eu amortizar? Se eu diminuir o valor seria mais ou menos ato tempo de amortização ? Vc poderia me ajudar…desde já agradeço
Fabiana, obrigado pela sua mensagem.
Para saber qual seria o efeito da amortização (no prazo ou no valor da prestação), recomendo que use nosso Simulador de Amortização. É gratuito. Basta acessar o link https://educandoseubolso.blog.br/simuladores/simulador-de-amortizacao-prazo-ou-parcela/
Mas para saber qual é a melhor opção eu precisaria saber mais detalhes. Não apenas sobre o financiamento em si, mas sobre o seu perfil pessoal, a situação do seu orçamento, seus planos para o futuro… É um trabalho de consultoria, mesmo, pois cada caso tem suas particularidades. Se quiser saber mais, entre em contato conosco e daremos mais detalhes.
Abraço!
Boa tarde Ewerton!
Estava procurando informações sobre esse assunto e encontrei você.
Estou com uma dúvida que é a seguinte: Eu tenho um financiamento com saldo devedor de 134 mil, eu vou receber esse dinheiro dentro de 6 meses. Eu pago parcelas de +ou- 1900.
Qual seria a melhor forma de quitar esse financiamento??
1° ir recebendo e ir pagando as últimas parcelas?
2° ir amortizando o valor total?
3 ° ir pagando as parcelas normais, juntar o valor total é quitar o financiamento todo?
Desde já agradeço a oportunidade de conhecer um pouco sobre o assunto.
Adriano, obrigado pela sua mensagem!
A primeira coisa que precisamos fazer é comparar o Custo Efetivo Total – CET do seu financiamento com o rendimento líquido que você consegue obter em uma aplicação segura e líquida.
Atualmente, com a Selic baixa, quase sempre o CET é maior que o rendimento. A questão é avaliar se está MUITO maior, ou só um pouco.
A segunda coisa é pensar sobre uma reserva financeira para emergências. Você tem essa reserva? De quanto seria a reserva ideal, dentro da sua atual situação familiar e profissional?
Aí, finalmente, podemos avaliar se seus recursos são suficientes para quitar o financiamento e manter essa reserva prudente.
Se não for, precisamos avaliar quanto, dos recursos, deve ser destinado à quitação, e quanto à reserva. Se a diferença entre o CET e o rendimento das aplicações estiver muito alta, compensa amortizar o máximo que for possível. Se não estiver tão alta, não há tanta pressa assim.
“Nossa, Ewerton, te fiz uma pergunta simples e você vem com essa falação!”
Ok, vamos lá.
Suponhamos que o dinheiro seja mais que suficiente para quitar e manter a reserva.
Nesse caso, se o Custo Efetivo Total do financiamento for maior que o rendimento líquido (isto é, descontando Imposto de Renda) da aplicação, compensa ir amortizando o quanto antes. Não faz muito sentido juntar o valor todo para quitar tudo de uma vez.
Quem é disciplinado financeiramente pode amortizar reduzindo o valor da prestação, e, a cada mês, fazer outra amortização, e outra, e outra, sempre no maior valor que puder.
Abraço!
Ewerton bom dia
Gostaria de efetuar uma amortização no final de 2018 com recursos próprios e em junho de 2019 utilizar o fgts é possível ou tenho que seguir a regra de amortizar a cada 2 anos?
Obrigada
Olá Priscila, obrigado pela mensagem.
Você tem que aguardar 2 anos entre cada para utilizar o FGTS para amortização. Com recursos próprios, não há qualquer restrição; você pode fazer quando quiser e puder.
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso
Olá!
Aproveitando a dúvida do colega acima, tenho o seguinte cenário:
Saldo devedor ainda alto (em torno de R$ 160.000,00). Além da parcela do financiamento, consigo juntar em torno de R$ 1.000,00 por mês.
Eu consigo amortizar com recurso próprio todo mês? Pois meu investimento rende menos do que os juros do investimento, porém não quero me descapitalizar (perder o “colchão”).
Eu poderia aplicar R$ 500,00 em investimentos e R$ 500,00 amortizando o financiamento todo mês?
Olá Gabriel, obrigado por sua mensagem.
Você tem razão em manter um “colchão” ou uma reserva de emergência. O tamanho desta reserva vai depender do seu perfil. Quanto mais segurança você tem da sua renda, menor poderá ser sua reserva.
Com recursos próprios você pode amortizar o quanto quiser. As limitações de tempo de amortização valem apenas quando há a utilização dos recursos do FGTS.
Quintiliano Campomori
Educando seu Bolso