“Está negativado?” “Está precisando de dinheiro?” Quantas vezes você já não ouviu propostas semelhantes por aí? O número de empresas que oferecem crédito para negativados cresce. E isso acontece na medida em que mais brasileiros se endividam. Mas é preciso estar alerta: o empréstimo que é tido como uma solução, pode se tornar um problema ainda maior. Inclusive, se você não sabe se seu nome está negativado, você pode descobrir de forma bem rápida.
Deseja saber tudo sobre as armadilhas de crédito para negativados? Então não deixe de escutar o podcast e ler este texto!
De onde surgiram tantas empresas de crédito para negativados?
De fato, há um grande número de financeiras que concedem crédito para negativados na atualidade. E, se existem tantas opções, é porque existe demanda para o produto. Não é nenhuma novidade que existam muitas pessoas endividadas no Brasil. Uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) pelo do Serviço de Proteção ao Crédito, em 2018, mostrou que cerca de 40,6% da população acima de 18 anos está negativada.
Além disso, é importante lembrar que a situação em que se encontra o endividado é um grande problema. Isso porque, se a pessoa não consegue quitar seus compromissos, o cenário piora a cada mês: torna-se cada vez mais endividado. Então, as proporções dessa bola de neve de dívidas podem se tornar realmente grandes. Taxas como as do rotativo do cartão, cheque especial são muito altas. E, se você não conseguir resolver o problema, a situação se complica até mesmo para renegociar dívidas.
Por causa disso, o banco com que o negativado tem relacionamento diminui o crédito para ele, ou até mesmo não concede mais. Assim, o espaço para financeiras com crédito para negativados cresce. E, nesse sentido, acontecem casos até mesmo de pessoas que são abordadas na rua com ofertas dessas financeiras. Mas com um detalhe: mediante taxas altíssimas. No calor do momento, a pessoa acaba contratando um crédito que talvez nem precise, além de não ter a oportunidade de comparar taxas.
O brasileiro precisa começar a se planejar financeiramente…
Infelizmente, grande parte dos brasileiros ainda não tem o hábito de se planejar financeiramente. Não constrói um orçamento, não sabe exatamente como gasta o dinheiro, se o gasto cabe dentro do salário ou não… Tem a mania de empurrar pagamentos para o mês seguinte, usar o cartão de crédito de maneira excessiva.
Só depois da negativação é que muitas pessoas começam a se preocupar. E, para piorar, ao invés de, nesse momento, buscarem “colocar a casa em ordem” — parar, pensar, cortar gastos supérfluos, fazer pesquisa de preços — recorre-se a empréstimo dessas financeiras, sem nem mesmo antes considerar melhores opções.
Por que é atrativo para financeiras o público negativado?
Mas se as pessoas negativadas já estão com dificuldade de honrar seus compromissos correntes, porque existem tantas empresas oferecendo empréstimo para esse público?
Um fato é certo: se existem tantas financeiras de crédito para negativados, é porque elas estão ganhando dinheiro com isso. E isso se dá, principalmente, pelas altas taxas cobradas. É comum que as taxas cheguem a 1000% ao ano! Isso mesmo, mediante taxas de cerca de 20% ao mês, ao final de um ano os juros podem chegar a mais de 1000%.
Talvez você não consiga visualizar esses juros na prática, então vamos te dar um exemplo. É como se você pegasse um empréstimo de R$30 mil em janeiro e, em dezembro, recebesse uma conta de R$320 mil para pagar. Está em choque? Pois essa é a dimensão das taxas cobradas por essas financeiras.
Mas, na verdade, não é comum que se tome esse empréstimos por períodos longos, como 12 meses, justamente pelas altas taxas. De qualquer forma, é um tipo de empréstimo que deve ser tomado apenas em último caso, com muita cautela e, caso seja feito, você deve tentar sair dele o mais rápido o possível.
A taxa de juros é alta. Como a pessoa paga se já está endividada?
Muita atenção aqui! No contrato de alguns empréstimos para negativado, existem cláusulas que permitem a financeira descontar o dinheiro da sua conta corrente diariamente. É assim que elas se previnem de que o cliente não vai pagar. Caso você não honre seus compromissos nos prazos, você autorizou a financeira, pelo contrato, a limpar sua conta bancária. Perigoso, né? E às vezes o cliente nem sabe disso por não ler com atenção o contrato.
Isso, sem dúvidas, é um problema imenso. Mesmo você estando negativado, com a situação financeira desgastada, a financeira tem acesso à sua conta e não deixa de receber o dinheiro.
Então o que a pessoa deve fazer se está negativada e precisa de dinheiro?
Em primeiro lugar, deve-se evitar tomar o crédito para negativados. Uma primeira saída seria vender um ativo, como um carro, por exemplo. Assim, você pega o dinheiro da venda do bem e quita suas obrigações. Certamente, ficar livre de dívidas é uma coisa muito libertadora e faz muito bem financeiramente. Seu salário vai render mais, o seu stress emocional vai diminuir bastante. Portanto, se você tem um bem do qual pode se desfazer, essa é a primeira opção.
Mas nós sabemos que não é todo mundo que pode tomar esse tipo de medida. Se você tem o bem, mas não pode se desfazer dele, é possível refinanciar. Nessa solução, é como se você tomasse um empréstimo contra o carro. Por exemplo, é como se você vendesse seu carro para a concessionária e recomprasse financiado. Essa modalidade de empréstimo tem taxas bem mais baixas, e pode ser uma solução na troca de dívidas mais caras por mais baratas.
Essas são soluções menos arriscadas, caso você precise, de fato, de um empréstimo e seu nome esteja sujo. Se você ainda tem dúvidas se está negativado ou não, descubra se esse é o seu caso. Caso não esteja, consulte outras opções no nosso simulador de empréstimo que podem ser mais baratas e mais adequadas à sua situação financeira. Mas, se você estiver negativado mesmo, reorganize a sua vida financeira e busque o equilíbrio financeiro. Afinal de contas, ter nome limpo, além de te trazer mais paz, pode sair bem mais barato.
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