O que é Tesouro Direto e como funciona? Descubra aqui

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Sabe aquele dinheirinho que você tem guardado na sua caderneta de poupança? E se eu te disser que ele poderia render muito mais em um investimento que é tão seguro quanto a poupança, você acreditaria? Pois bem, então te apresento o Tesouro Direto!

Se você quer investir para ter dinheiro para emergências, para viajar, para comprar um carro novo, para seus estudos ou mesmo para a sua aposentadoria, podemos adiantar que o Tesouro Direto tem títulos que atendem muito bem cada tipo de situação.

Neste texto você vai descobrir o que é o Tesouro Direto, como ele funciona, quais os riscos, os tipos de títulos do tesouro, como investir, se vale a pena e muito mais! Continue a leitura!

Quais são as vantagens e desvantagens de investir no Tesouro Direto?

Vantagens (pontos fortes)

  • É uma opção de investimento segura;
  • Você pode investir a partir de 30 reais;
  • Existem muitas opções de títulos diferentes, que atendem objetivos distintos (exemplo: aposentadoria e educação);
  • Você pode resgatar seu dinheiro a hora que quiser;
  • Rende mais do que a poupança;

Agora, não que sejam desvantagens de fato, mas alguns pontos fraco do tesouro direto são:

Desvantagens (pontos fracos)

  • Com exceção dos títulos do TD atrelados à SELIC, é possível que você tenha prejuízos ao retirar o dinheiro antes do vencimento;
  • A depender do título e do prazo investido, pode render menos do que outros investimentos em renda fixa como CDBs e LCIs;

 

O que é Tesouro Direto?

O Tesouro Direto (TD) é um título público. Os títulos públicos são como “papéis” que representam o dinheiro que um cidadão comum empresta ao governo. Quando você compra um título público, o governo promete devolver esse dinheiro com juros e em um determinado tempo.

Além disso, o tesouro direto é considerado um investimento de renda fixa, já que você consegue ter uma previsibilidade maior de quanto o seu dinheiro irá render enquanto estiver aplicado.

É um investimento seguro e que rende mais do que a boa e velha poupança. Ou seja, você pode estar perdendo dinheiro ao deixá-lo na poupança, sendo que pode pode migrar para o tesouro direto com segurança.

 

Tesouro Direto e poupança: qual a diferença?

Tanto o Tesouro Direto quanto a poupança são opções de investimentos em renda fixa e são consideradas as alternativas mais seguras de investimento no país.

A caderneta poupança é uma opção mais antiga e tem como característica a isenção de imposto de renda (IR). Apesar disso, não é a opção que permite o seu dinheiro render mais.

Então, gastando 5 minutos a mais do seu tempo, você conseguiria optar por uma opção de investimento segura e que rende mais do que a poupança.

Para exemplificar, vamos usar nosso simulador de investimentos em renda fixa. Imagine que você quer investir 1000 reais, durante 1 ano. Abaixo, trouxemos o resultado do nosso simulador, que coloca o rendimento da poupança lado a lado com o do Tesouro Direto Selic:

tesouro direto e poupança

Ou seja, investindo 1000 reais no TD você ganha, no mínimo, mais 22,34 reais por ano!

E essa diferença entre o TD e a poupança aumenta ainda mais se considerarmos outros tipos de títulos do Tesouro Direto. Mas calma, vamos explicar isso mais a frente!

Se você quer entender sobre o investimento na caderneta poupança, sugerimos que confira esses conteúdos:

 

Como o Tesouro Direto funciona?

Antes de saber os detalhes do TD, quais são os títulos, quanto rende, quando resgatar, você precisa saber, primeiramente, que ele tem 2 fases:

Fase 1: acumulação

Para simplificar a explicação vamos usar um exemplo, imagine que você quer ter uma árvore que te dê bons frutos. Para isso, você tem três opções:

  • Opção 1: Plantar a semente da árvore e regá-la mensalmente, para que ela cresça e dê frutos. Ou seja, você não precisa ter uma bolada para investir. O tesouro direto tem opções a partir de R$30,00, então você pode se comprometer a investir, pelo menos, trinta reais todo mês.
  • Opção 2: Plantar uma muda de árvore e regá-la mensalmente. Vamos supor que você tem umas economias guardadas debaixo do colchão e quer começar a investir. Você pode colocar esse dinheiro no TD e, a partir daí, ir investindo mensalmente o dinheirinho que sobrou no fim do mês.
  • Opção 3: Comprar uma árvore já crescida. Imagine que você recebeu um dinheiro, seja de uma herança ou de uma rescisão de contrato, por exemplo. O que fazer com o dinheiro? Depois de resolver as pendências e realizar alguns sonhos, uma opção segura é investir o restante no Tesouro Direto. Uma vez investido, basta aguardar para colher seus frutos na data certa. Ou melhor, seus rendimentos.

Fase 2: conversão

Ainda no conceito de colher frutos, vamos explicar a fase de conversão. A fase de conversão é quando você começa a receber pelo seu investimento.

Dependendo da árvore que você plantou, ou do título do tesouro direto que você investiu, você poderá colher frutos todo mês, a cada seis meses ou se aproveitar de uma colheita única.

 

Quais os tipos de títulos do TD?

Existem três tipos de títulos, sendo que a rentabilidade varia de acordo com as regras de cada um, veja:

  • Títulos pré-fixados: Têm uma taxa de juros pré-definida. Ao investir, você já sabe exatamente quanto ganhará ao final da operação;
  • Títulos pós-fixados: São títulos em que a rentabilidade varia ao longo do tempo, já que estão atrelados à taxa de inflação (IPCA) ou à taxa de juros (SELIC);
  • Títulos híbridos: São aqueles que possuem tanto uma parte pré-fixada quando uma parte pós-fixada;

Falaremos de cada um deles, quais as vantagens, desvantagens e riscos de cada modalidade.

Títulos do Tesouro Direto

Tipo de título O que é Prazo dos investimentos Quais as principais vantagens Quais os principais riscos/desvantagens
Tesouro Prefixado (LTN) Investimentos com uma taxa de juros fixa, permitindo que você tenha certeza do valor que receberá no término do investimento. recomendado como investimento de médio e longo prazo Trata-se de um investimento estável, uma vez que desde o início você tem clareza sobre o montante que irá resgatar Você pode perder dinheiro se resgatar antes do vencimento
Tesouro Selic (LFT) Esses investimentos estão diretamente relacionados à variação da taxa de juros básica (SELIC), que determina o rendimento deles.

É um tipo de investimento pós fixado.

investimento de curto prazo, ideal para reserva de emergência Entre as opções de títulos do Tesouro Direto, é a menos arriscada se você precisar vender os títulos antes do vencimento. Você pode ganhar menos do que o esperado, caso a SELIC caia muito. Ainda que você ganhe menos, não teria prejuízo.

Além disso, se a inflação subir muito acima da SELIC, você pode perder seu poder de compra

Tesouro Ipca +

(NTN-B Principal)

Títulos nos quais o rendimento é ajustado de acordo com a variação do índice de inflação IPCA.

É um tipo de investimento pós fixado.

recomendados para investimentos de longo prazo Você não perde o poder de compra, já que o dinheiro é ajustado de acordo com a inflação Você pode ganhar menos do que o esperado se vender antes do vencimento, por conta do valor dos títulos, que muda conforme o mercado
Tesouro Educa + Esse título foi criado para ajudar a cobrir despesas educacionais, como mensalidades universitárias, cursos preparatórios ou intercâmbios. Seus ganhos estão ligados ao índice de inflação (IPCA), assegurando que seu valor se mantenha ajustado ao contexto econômico.

É um tipo de investimento híbrido;

Médio / Longo prazo, a depender do tempo que a pessoa tem para se programar. Tempo mínimo do investimento: 3 anos Possibilita que você planeje o pagamento das despesas educacionais, tornando mais acessível o ingresso no ensino superior ou outros. Além disso, o valor é corrigido pela inflação, o que significa que você não perde seu poder de compra ao longo do tempo. o rendimento pode ser menor do que o esperado, caso você venda o título antes do vencimento

Não dá pra escolher o período de recebimento de rendas mensais, você receberá o dinheiro durante 5 anos

Tesouro RendA+ Título que serve como um complemento à aposentadoria e tem seus ganhos vinculados ao índice de inflação IPCA + juros fixos.

É um tipo de investimento híbrido

Longo prazo Oferece maior estabilidade para a aposentadoria, sendo também corrigido pela inflação. Isso ajuda a preservar o valor real ao longo do tempo. o rendimento pode seja menor do que o esperado, caso você venda o título antes do vencimento

O investimento entra para o inventário caso o titular faleça

 

Para entender melhor sobre cada tipo de título do Tesouro Direto, confira:

 

Qual o valor mínimo para investir no Tesouro?

O valor mínimo para investir no tesouro é de 30 reais. Porém, esse valor também pode variar de título para título.

 

Quanto tempo tenho que deixar o dinheiro no Tesouro Direto?

O tempo que você deve deixar o dinheiro investido no Tesouro Direto varia de acordo com o título que escolher e seus objetivos financeiros.

A exceção é o Tesouro Renda mais, que possui uma carência de 60 dias.

 

Como escolher o melhor título?

Para escolher qual o melhor título do Tesouro Direto para você, pense:

  • Qual seu objetivo ao investir;
  • Em quanto tempo você precisará do dinheiro;

Assim, trouxemos alguns exemplos práticos de perfis de investidores e do título do Tesouro Direto mais recomendado para cada um deles:

Se você … e valoriza… considere investir no…
uma pessoa que quer ter uma reserva de emergência e precisa de liquidez… poder retirar o dinheiro a qualquer momento… Tesouro Selic +
é alguém que quer investir para a aposentadoria… ter uma renda extra ao se aposentar… Tesouro RendA +
está interessado em investir para pagar um intercâmbio ou uma faculdade no futuro… garantir uma renda mensal para pagar nos estudos… Tesouro Educa +
quer investir no médio ou longo prazo para um determinado fim… ter um investimento rentável e saber exatamente quanto vai ganhar, caso deixe o dinheiro até o prazo de vencimento… Tesouro Prefixado
despreocupado em como vai usar o dinheiro… poder deixar seu dinheiro investido por médio/longo prazo sem preocupações… Tesouro IPCA +

Mas lembre-se: esses exemplos são apenas um guia para te ajudar a escolher um investimento. Porém, não existe receita de bolo nessa hora, afinal, cada situação é única.

Para saber qual a melhor opção para o seu caso específico, recomendamos que você use nosso simulador de investimentos.

SIMULE SEUS INVESTIMENTOS

 

Quanto o Tesouro Direto rende?

A rentabilidade do Tesouro Direto depende do título escolhido. Por exemplo, o título do TD atrelado à SELIC terá um rendimento diferente do título atrelado à inflação (IPCA).

Para ficar mais claro, veja as porcentagem de rendimentos médios de investimentos no Tesouro Direto:

Tipo de título do TD Rentabilidade média ao ano Quanto você ganharia em um ano, considerando investimento de 1000 reais
Pré-fixados 13,08% ao ano 130,80 reais
Selic 13,25% ao ano 132,25 reais
IPCA + 5,93% 13% ao ano 130,00 reais

É seguro deixar dinheiro no Tesouro Direto?

Sim! O Tesouro Direto é um investimento altamente seguro. Se você mantiver seu dinheiro investido até a data de vencimento do título, não enfrentará problemas.

 

Mesmo assim posso perder dinheiro com Tesouro Direto?

Assim como nem tudo são flores, nenhum investimento é isento de riscos. Ao investir no Tesouro Direto, especialmente em prefixados, você pode perder dinheiro se:

  • você precisar vender seu título antes do prazo de vencimento, por um valor menor do que o esperado;
  • se a inflação sobe mais do que a taxa de juros do seu investimento;

Ou seja, é preciso tomar cuidado para não tomar prejuízo ao adquirir um título pré fixado.

 

Como assim eu posso ter prejuízo investindo no Pré-fixado

O pré-fixado é um tipo de investimento com uma “linha de chegada” previamente definida. E, independentemente dos obstáculos que surjam, caso você deixe seu investimento até o vencimento, ele chegará na “linha de chegada”, seja ela um rendimento de 10% a.a ou de 13% a.a, por exemplo.

Como já adiantamos, esses “obstáculos” existem, são as condições do mercado. E se você decidir resgatar seu investimento antes do prazo de vencimento e as condições estiverem piores, você perderá dinheiro.

 

Vamos aos exemplos práticos:

Carlos comprou em setembro de 2023 o Tesouro Prefixado 2029 com as seguintes características:

  • Preço do título em set.2023 (quanto ele investiu): R$574,20;
  • Taxa de juros do investimento: 11,04% ao ano;
  • Data de vencimento: 01/01/2029;

Ou seja, Carlos adquiriu um título por R$574,20 e caso ele resgatasse seu dinheiro no vencimento, ele teria 1000 reais.

Porém, seis meses depois, uma crise estourou no Brasil… Com isso, as pessoas pararam de investir tanto no Tesouro Direto, o que fez os preços dos títulos caírem.

E o mesmo título que Carlos comprou há seis meses por R$574,20, agora está valendo R$410,00 reais. Então, se ele resgatar o investimento seis meses depois, teria tido um prejuízo de 164,20 reais.

Como dissemos, independentemente dos obstáculos do percurso, a linha de chegada não se altera. Então, o valor do título no momento do vencimento será sempre fixo em R$1.000,00, mesmo que a taxa ou a data de compra se alterem.

E o que acontece quando os preços dos títulos caem, como no caso de Carlos, é que a taxa de juros dos investimentos aumenta.

O juros representa quanto seu dinheiro precisa render para alcançar a “linha de chegada”. E se o preço do título caiu, isso significa que é preciso “compensar” isso, aumentando os juros para conseguir chegar aos 1000 reais no vencimento.

Veja um exemplo retirado do site do Tesouro Direto que ilustra a variação nos preços dos títulos ao longo do tempo:

tesouro direto compras

Resumindo:

  • ↑ preços dos títulos = ↓ taxa de juros do investimento;
  • ↓ preços dos títulos = ↑ taxa de juros do investimento;

 

Como a inflação pode prejudicar meu investimento?

Quando a inflação sobe, as coisas ficam mais caras. Então, se antes você comprava 5 maçãs com 4 reais, em um cenário de alta inflacionária com os mesmos 5 reais você compraria 3 maçãs, por exemplo.

Se o seu dinheiro não crescer na mesma taxa da inflação, você pode perder o poder de compra. Ou seja, seu dinheiro pode não ser suficiente para comprar as coisas que você deseja no futuro, dado que elas aumentaram de preço.

A exceção é o Tesouro IPCA, que possui a taxa de rendimento corrigida pela inflação.

 

E se eu precisar resgatar o dinheiro antes do prazo?

Quando pensamos na facilidade de você retirar o seu dinheiro de um investimento e ele ficar disponível na sua conta, estamos falando de liquidez. Se um investimento possui alta liquidez significa que o tempo entre você pedir o resgate do dinheiro investido e ele cair na sua conta é pequeno.

No TD, você pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento. Porém, ao fazer isso, muito provavelmente seu retorno será menor do que o acordado inicialmente e ainda pode precisar pagar imposto (IOF), caso tire o dinheiro com menos de 30 dias.

A exceção principal é a Selic, que tem o rendimento ajustado todo dia.

 

Em quanto tempo o dinheiro retirado do investimento cai na minha conta?

O tempo exato pode depender também da Instituição financeira que você adquiriu o título. Mas, no geral, o dinheiro cai na sua conta 1 dia depois da solicitação da retirada.

 

Impostos e taxas do Tesouro Direto

Taxa de custódia

A taxa de custódia é uma espécie de aluguel que você paga à Bolsa de Valores Brasileira (B3) para investir.

No geral, ao investir no Tesouro Direto você precisa pagar uma taxa de 0,2% ao ano. 0,1% em janeiro e mais 0,1% em julho. Caso você resgate antes de 1 ano, você paga proporcional ao tempo que ficou investido

Apesar disso, a taxa é baixa comparada às de fundos de investimento, que variam entre 1% e 2% ao ano.

 

Imposto de renda

Além disso, é preciso pagar Imposto de Renda sobre o rendimento, no momento do resgate.

Ou seja, você paga imposto apenas sobre o dinheiro que ganhou com seu investimento durante o tempo em que ficou aplicado. Não paga imposto sobre o valor total que investiu.

Além disso, a alíquota do IR é regressiva, então, quanto maior o tempo que seu dinheiro ficar investido, menos impostos você paga. Veja a tabela de IR do Tesouro Direto:

taxa ir

fonte site do tesouro direto

 

Imposto sobre operações financeiras (IOF)

O IOF é um imposto que você precisa pagar, caso deixe seu dinheiro investido por menos de 30 dias.

Ou seja, se você investir por mais de 30 dias no Tesouro Direto não é preciso pagar IOF.

Assim como no IR, quanto maior o tempo que seu dinheiro fica investido, menor o imposto –que você precisa pagar sobre ele. Veja:

iof

fonte site do tesouro direto

 

Como investir no Tesouro Direto

Se você quer investir no Tesouro Direto, o primeiro passo é conferir se seu banco ou corretora de investimentos oferece essa opção. Ou seja, se você quer investir no TD é possível que você consiga fazer diretamente pelo app do seu banco!

Mas, se for o caso, abra uma conta em um banco ou corretora de investimentos que disponibilize esse tipo de investimento.

Depois, o próximo passo é adquirir o título escolhido. Para isso, você faz uma transferência e pronto, já está investindo no Tesouro Direto.

Abaixo, trouxemos alguns exemplos de bancos e corretoras que oferecem esse investimento. Caso queira a lista completa de onde investir no TD, clique aqui.

 

Onde investir no Tesouro?

Alguns exemplos de instituições que disponibilizam o investimento no Tesouro são:

  • Ágora investimentos;
  • Banco do Brasil;
  • Banco BTG;
  • Caixa Economica Federal;
  • C6 Bank;
  • Banco Inter;
  • Itaú;
  • Banco Master;
  • Nubank;
  • Órama investimentos;
  • Xp investimentos;
  • Banco Safra;
  • Santander;
  • Toro investimentos;

 

Qual é a diferença entre o Tesouro Direto e o CDB?

De forma simples, no Tesouro Direto você ganha juros ao emprestar dinheiro para o governo, enquanto no CDB você ganha juros emprestando dinheiro para outros bancos.

Comparando um título prefixado com um CDB, podemos notar que o Tesouro pode, inclusive, render mais do que o CDB:

comparação td

Fonte site do tesouro direto 

 

Vale a pena investir no Tesouro Direto?

De maneira geral, vale mais a pena investir no Tesouro Direto em momentos em que o IPCA e/ou a Selic estão em alta. Mas para além disso, vale a pena investir no TD se você encontrou um título que está alinhado com seus objetivos e com o prazo que você pretende investir.

Afinal de contas, o TD é uma opção extremamente segura e com valores a partir de 30 reais você pode começar a investir! E aí, ficou com alguma dúvida? Deixe seu comentário para a gente, ficaremos felizes em te responder.

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2 thoughts on “O que é Tesouro Direto e como funciona? Descubra aqui”

    1. Bárbara Marçolla

      Que bom que te ajudamos, Luiz! E se você gostou desse conteúdo, também achamos que você possa se interessar:
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